根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡用户在特殊情况下，导致债务金额超过持卡人实际还款能力，信用卡用户仍愿意偿还债务，可主动联系发卡银行，与发卡银行平等协商，可达成个性化分期协议，最长分期60期。
协商还款需要满足三个必要条件，
一是持卡人的欠款金额确实超过了持卡人的还款能力；
二是持卡人有偿还欠款的意愿；
第三，持卡人可以出具一些证明，证明自己因特殊原因无法偿还，如因住院暂时无法偿还信用卡，需要出具住院证明等信息。
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