根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡用户在特殊的情况下，导致欠款金额超过持卡人本人实际还款能力的，并且信用卡用户仍然有偿还欠款的意愿，那么可以主动联系发卡行，与发卡银行平等协商，可达成个性化分期协议，最长分期期限为60期。
协商还款需要满足三个必要条件，
一是持卡人的欠款金额确实超过了持卡人还款能力；
二是持卡人有偿还欠款的意愿；
三是持卡人可以开具一些证明，证明自己是因为特殊原因导致无力还款的，例如因为住院导致暂时无力偿还信用卡，那么需要开具住院证明等资料。
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