加强授信管理 防范授信风险

加强授信管理 防范授信风险

结合公司业务部工作开展的实际，我部拟从授信调查的角度谈一谈如何加强授信管理，防范授信风险。

按照本行的业务流程设置，我部涉及的主要业务为企业客户授信调查，截止2012年12月末，我部共完成企业客户年度基本授信调查1125户，其中集团及关联企业基本授信调查46个（计101户），完成企业客户临时授信调查1249户，授信总额达163亿元，较好地满足了企业客户的授信需求。但是由于公司业务部人手不足、调查时间紧等因素的客观存在，授信调查工作还不能做到详尽、周到，授信调查报告还不能全面反映企业经营情况，且授信调查面还有待进一步扩大，质量有待进一步提高。

授信调查是授信管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。在授信调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景，授信调查工作如果不扎实，就可能增加信贷资产风险，可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。因此，按照授信调查有关制度规定和程序，对客户进行授信尽职调查，做到调查客观、公正，调查资料真实、完整、全面，调查报告论证充分、结论准确，使授信调查能够客观、全面、翔实地反映企业经营的真实情况，对于防范企业多头授信、过度授信等具有重要作用。企业客户授信调查较为复杂，我们认为加强授信调查，必须着重点抓好以下几方面工作：

首先，必须加强信贷人员思想引导，增强信贷人员做好授信调查工作的责任感。要组织信贷人员认真学习总行下发的信贷业务操作规程和风险提示，引导信贷人员增强风险防范和履职尽责意识，把对信贷风险的控制，建立在对借款企业的资产、人员、股权结构、管理制度等全面准确认识的基础上。

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其次，必须深入企业进行调查研究，切实掌握拟授信企业的真实情况。调查企业是否具备贷款条件，通过查看企业法人营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企业法人；深入了解企业法定代表人的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，了解企业的职工人数及管理人员、科技人员的专业技能、经验，对企业管理人员的素质、品行做出准确的判断，确保对企业管理层全方位的了解。同时，还要深入细致地查验企业提供的报表、相关材料的真实性，对抵押物状况进行全面考察、论证，确保抵押物的有效性，并查看企业的其他负债、融资与对外担保等情况。

第三，多渠道了解企业情况，切实防范企业授信风险。一是调查企业申请授信的原因。对借款单位申请授信的原因、用途、用款计划进行了解，这是授信调查的一项重要内容。要分析申请授信的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金等基本条件，分析授信申请人从事的经营活动是否合规合法并符合国家产业政策等。二是查看企业历史记录。查看企业与银行有无信贷关系、其他资金往来关系等，掌握企业在与银行的业务往来中有无不良信用记录，从而对企业有个初步的了解。三是到工商行政部门查证借款企业信息，对企业名下的关联企业进行全面调查、了解，查看其相互之间的股份持有、投资等情况，判断相互影响的程度，并通过企业征信系统查询关联企业的对外融资、担保等信息，以此对借款企业整体实力作出全面、准确的判断，防范多头授信、过度授信等现象的产生，确保信贷资产质量。

（ ZBJ ）

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