银行卡助农取款服务状况调查——以邢台市为例

2014／12

银行卡助农取款服务状况调查

——以邢台市为例

霍建华尹瑞河

(中国人民银行邢台市中心支行，河北邢台054000)

摘要：银行卡助农取款服务是人民银行近年来推出的一项支农服务措施。通过在邢台市开展实地调研发现，目前农村银行卡助农取款服务虽然在服务点设置上覆盖率较高，但仍存在服务品种单一，金融机构重复布设不能跨行通用等比较突出的问题，亟待出台有效措施加以解决。

关键词：银行卡；助农取款服务；调查中图分类号：F830．46

文献标识码：A

文章编号：1006—6373(2014)12-0046—03

人民银行推行银行卡助农取款服务以来，在便

农惠农服务上发挥了积极作用，受到农民欢迎。为

表I2014年3月末邢台市银行卡助农取款服务点

及机具布放一览表

了解目前助农取款发展服务现状和农民在生产生活中的金融诉求，通过对邢台市20多个农村助农取款服务点的业务开展情况进行实地调研，并随机抽取了60多个村民进行走访，发现了一些亟待解决的问

题。

金融机构农业银行

服务点(个)

26173689159

POS机(台)

484

转账电话

(部)

21333

689

农村发卡(万张)

11529．67ll

行政村覆

盖率(％)

50．270．83．1

农村信用联社邮储银行

中国银行合计

159

一、邢台市银行卡助农取款服务基本情况(一)银行卡助农取款服务点及机具布放情况邢台市下辖21个县(市、区)，173个乡镇，5212

个行政村。总人口673YJ，其中农村人口509万-，占

总人口的75．6％。截至2014年3月末，邢台市开办

6465

643

5822

155．67100

表2

金融机构农业银行农村联社邮储银行中国银行合

计

2014年3月末邢台市银行卡助农取款业务量一览表

存款

(笔)

金额(万元)

取款(笔)

24

金额(万元)

724

转账(笔)金额(万元)查询(笔)

7391

助农取款服务的金融机构共4家，分别是农业银行、农村信用联社、邮储银行和中国银行。邢台市共布

设助农取款服务点6465个，行政村覆盖率100％；

408

1088I50050051942

072

312．8290l683．5

26

612

8舳．6

服务点POS机布放643台；转账电话5822部；农村

发卡量155．67万张，占全市发卡总量的18％(见表

1088150056699929147290l683．534003

1)。分金融机构看，农村信用联社和农业银行布放

规模较大，中国银行为2014年新加入农村助农取款服务的金融机构，助农服务工作刚刚起步。

(二)涉农金融机构助农取款服务业务量分析

农村联社业务功能较多．可办理小额存款、各种涉

农补贴的支取、转账业务；农业银行助农取款服务

点业务功能主要是新农保的小额现金支取，有业务

量的服务点每年该行给予补贴600元。

二、银行卡助农取款服务存在的问题

据统计，截至2014年3月末，邢台市涉农金融机构助农存款10881笔，金额500余．万元；助农取

款566999笔，金额2914．7万元；转账2901笔，金额683．5万元；办理查询34003笔(见表2)。其中

收稿日期：2014—10—09

(一)粗放式助农取款服务点布放率高。服务效

率差别大

经过几年的努力，邢台市的助农取款服务点布

作者简介：霍建华(1969一)，男，河北邢台人，研究生，经济师．供职于中国人民银行邢台市中心支行。

尹瑞河(1967一)，男，河北邢台人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行邢台市中心支行。

河北金融

2014，12

设按行政村设置覆盖率已达100％。但由于各村、

各服务点的经济情况、业务需求差异、观念差异等

(四)服务点现金储备不足影响服务质量

目前农村经济发展水平和消费水平仍然处于低

原因，各服：等点的业务量相差较大，有的服务点甚至业务量为：莩，没有发挥便民服务的作用。

据调查．内丘县自设立助农取款服务点至2014位，尤其是山村相对贫困。农村服务点只能选在相对富裕的小商户、农资店等，其经营规模不大、营业额有限。在取现旺季(如春节等假日期间)，服

务点的营业收入无法满足取现需求。如内丘县寨门

年3月末，累计发生取款业务10笔以下的服务点213个，占网点总数的47％，其中未发生取款的56个，

占12％。业务量较少的村多是距离乡镇较近或近邻

是大村的情：兄。一些村民偏好到较大的邻村服务点沟村助农取款点是个小商店。一天的销售收入仅50余元，难以满足周围群众的支现需要。农民一次、两次不能取款就失去了对服务点的信任，从而选择办理业务或宁愿多跑几里路到乡镇信用社办理。这使得原来人流不集中、业务量不大的服务点使用率低的问题更：IⅡ突出。如内丘县獐么村和岩南村的两个服务点相差仅l公里，岩南村的村民常到獐么村服务点办理业务。截至2014年3月末，岩南村服务点共发生取款业务9笔，金额680元，查询业务7笔，而獐么村服务点共发生取款业务56笔，金额6800元．查询业务45笔，业务量相差很多。

(二)金：融机构布点多考虑自身业务发展，服务

类型比较单一

据调查，农业银行在取得新农保代理业务资格的县市布设服务点较多，在没有取得新农保代理业务资格的县布放服务点非常少。农业银行布放的服务点，从理【仑上能够提供系统内银行卡查询和刷卡

消费，实际业务主要局限于满足60岁以上农村老人

养老保险金拘支取。农村信用联社代理支付的粮补等涉农补贴饺多，因而布设服务点的农村覆盖率也较高。农村信用联社服务点业务比农业银行增加了一项小额存歙功能，但小额存款功能的使用，要求服务点账户保持2万元一5万元的周转保证金，这对于服务点来}兑是一笔不小的资金，往往出现因不愿缴保证金而缒该项服务功能名存实无。

(三)服务点不支持跨行用卡，制约了服务功能的拓展

目前，邸台辖内开办助农取款业务的服务点均

不支持跨行取款，农业银行布放转账电话的服务点2133个，机具只能支持农业银行的银行卡；布放

POS机的服务点484个，为农行统一定制，供农村

服务点专用，跨行使用功能已屏蔽。农村信用联社布放的也是统一定制的供农村服务点专用的转账电话，只能使用农村信用联社银行卡。邮储银行在机具布放上用的是常规POS，理论上支持跨行使用，但目前系统后台没有开通跨行功能。另外．跨行使用--T-续费问题也是制约实现跨行服务的一个难点。手续费现由农民负担，与惠农的优惠政策相背，也不利于鼓励农民使用银行卡。改由银行、银联让利或由政府补贴，目前还没有成型的办法、标准和措

施。

(五)现金业务量较大的服务点存在安全隐患经调查，经济较为发达人口较多的行政村服务2万元左右，业务量较大，现金就在桌子抽屉(六)服务点可持续发展面,l盘,flt多问题

一是金融机构对服务点的日常管理不到位。金i,平ffr和考核体系，缺乏合理的考核退出目前，地方财政没有对助农取款点投入扶持资金，83多万元。银行27万元，仅此两项投l007Y元，网点正常运转维护一年需要30三、相关建议

(一)因地制宜合理布点，不片面追求覆盖率

农村助农取款点的布设已经取得阶段性成果，

到较远的乡镇取款，使助农取款点形同虚设。

点现金业务量较大，仍不能满足农民的需要，多数农民提出了提高取现额度的诉求。这就要求服务点必须增加现金储备量。但目前服务点基本依靠原有的简陋设备或简易措施存管现金，没有必要的安全防护设备和监控设备，服务人员安全意识淡薄，使

服务点的现金安全隐患问题较为突出。如南和县东

徐旺村助农取款点是个化肥代销点，现金收支量每天在里存放，为家庭开放式环境，没有其他防护措施。

融机构布设服务点后，只对服务点进行简单登记，没有建立服务点详细的信息档案。对服务点的定期巡检制度不能有效落实。二是金融机构对服务点的

考核不到位。对服务点仅关注其业务量，没有建立

有效地综合机制。三是后续维护成本高，缺少外部资金支持。助农取款点的设立和运转均由承办银行承担。而多数服务点处在乡村，路途遥远，承办银行维护服务点需花费交通费、人工费、伙食费等成本，总体维护成本较高。以农业银行内丘县支行为例，为开办助农取款业务进行平台搭建共投资卡刷卡受理终端的购置费用共入就超过万元，投入较大，对其经营利润有一定影响。四是

培训宣传不到位。对服务点的业务培训少，经办人

员金融知识不足，直接影响服务点的服务水平和持续发展。对农村的金融宣传少，部分农民对助农取款的认知多通过口口相传，对服务点的服务有效性和安全性仍存有疑虑，认为还是到乡里信用社办理

才踏实安全。

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2014门2

下一步工作应在实际需求调研的基础上，合理调整

服务点布局，使其真正发挥便民服务的作用。加大乡镇所在地ATM机的布放力度，发挥乡镇在农村金融服务中的辐射作用，距离乡镇较近的农民可直接

享受乡镇银行提供的全方位金融服务。在人口密集的大行政卡,-j-布设助农服务点，撤并大村附近人口少

经济薄弱的小村服务点，如此既提升了服务点的业

务量，也便于提高服务点的管理和服务水平。

(二)拓展服务点功能，增强服务点综合服务能

力

一是在风险可控的前提下试行服务点增加代缴

水电费和电视电话费、代理转账、汇款业务等服务

予一定的资金补助，对助农取款服务点通讯费、税收等给予优惠政策，对建设成效显著地区和贡献较大的部门予以适当奖励和税费减免等。二是政府协调新闻媒体单位减免助农取款服务的公益宣传费用，营造良好的宣传氛围。三是建立健全助农取款利益补偿机制。收单机构与合作商户是助农取款服务的两大主体，如长期处于高投入、低回报的状态，服务的积极性可能会逐渐降低。收单机构应通过提高授信额度、优惠贷款利率、建立全面合作关系、发放小礼品等措施调动合作商户的积极性，x,-i-取款业务量大、服务质量高、风险防控能力强的商

户给予适当奖励。

功能，解决农民“缴费难”的实际问题，用更多的

便民服务吸引农民到服务点办理业务。二是以惠农

卡、粮补卡为依托，在业务量较大、资金实力较强的服务点尝试开办小额贷款业务，使农民能够享受到国家支农惠农信贷政策带来的优惠。三是赋予服务点宣传金融政策和知识的功能，逐步推动服务点成为集现代金融服务、货币反假、征信建设、金融知识宣传为一体的“乡村金融服务站”。

(三)加强创新，推进服务点实现银行卡跨行通

用

(五)加强管理，建立有效的助农取款长效机制一是建议人民银行总行适时制定《银行卡助农取款服务管理办法》，以部门规章的形式对助农取款服务的申报条件、当事人的权利与义务以及人民

银行的监管程序与手段等进行规范。二是金融机构

一是加快技术更新改造，实现服务点POS机的更新换代和全覆盖，从机具层面支持跨行通用。二是出台农村银行卡跨行通用的相关政策和手续费执行标准。本着银联、收单机构适当让利和政府财政适当补贴的解决办法，突破跨行通用手续费的利益制约。三是适当调整农民工银行卡的取现限额和收

费标准，更大范围地便利外出农民工回乡取款的需求。

(四)加大政策扶持力度，调动各参与方积极性一是对助农取款服务点建设予以必要的政策和资金扶持。比如，政府安排专项资金对承办银行给

要加强对服务点管理和考核，建立信息完整的助农取款点管理档案，信息范围包括服务点位置、人员信息、经营信息及资金周转情况、业务量、服务类型、覆盖服务区域及人数等，实施动态信息管理，定期更新；对服务点人员定期组织培训，提高服务水平。依托档案管理系统，对服务点定期进行量化评估和考评，考评内容包括取款和业务业务量、群众满意程度、机具维护及安4,-等。按考核结果分为三个“星级”，挂牌鼓励；x,-J-考核不合格的或没有设立必要的服务点实施退出。三是着力构建助农取款长效宣传机制，充分利用新闻媒体、助农取款服务点将农村信用体系建设和金融消费者权益保护活动相结合，探索建立覆盖乡村的支付结算知识宣传网络，增强农户对助农取款服务的信任度，使广大农户敢用、爱用此项服务，提高服务点的使用效率。

■

(上接第35页)还要广泛开展消费者安全用卡宣传和

教育，加强风险提示，有效提高消费者防范支付风

[4]陈健．信用卡客户责任限制与消费者权益保护[J]．法律科

学，2012，(2)．

险的意识和能力。■

注释：

参考文献：

[1]中国人民银行支付结算司．中国支付体系发展报告(2012

年)Is3．2013．

[2]中国人民银行支付结算司．2013年第3季度支付业务季报In]．

2013．

①为培育良好的银行卡市场竞争环境，中国人民银行

强化了对非金融机构从事支付业务的管理，向符合条件的非金融机构颁发了《支付业务许可证》。截至2013年8月，中国人民银行共向250家非金融机构颁发了《支付业务许可证》，其中涉及银行卡收单的机构有53家，进一步扩大了银行卡收单机构参与者。

[3]欧阳卫民．非金融机构支付市场监管的基本原则[J]．中国

金融。2010，(4)．