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第一章 个人贷款概述

第一节 个人贷款的性质和发展 一 、个人贷款的概念和意义 （一）个人贷款 的概念

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款.个人贷款业务属 于商业银行贷款业务的一部分,区别于公司贷款。 （二）个人贷款的意义

（1）对于金融机构来说,个人贷款业务具有两个方面的重要意义:

① 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。 商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外,通常还会得到一些相关的服务费收入.

② 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险控制的目的，商 业银行最忌讳的是贷款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还 是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

(2）对于宏观经济来说,开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义：

① 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用；

② 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；

③ 对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用； ④ 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

二 、个人贷款的特征

1 . 贷款品种多、用途广

各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款;既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组

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合性个人贷款。 2 。 贷款便利 3 . 还款方式灵活 三、个人贷款的发展历程

1．住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

2．国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展重要事件： 1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

3．商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

重要事件：2010年2月12日，中国银行业监督管理委员会 颁布了《个人贷款管理暂行办法》.这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规.

一 、按产品分类

根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。 （一）个人住房贷款

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款. （二)个人消费贷款

个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。 （三）个人经营类贷款

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款（以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款。

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第二节 个人贷款产品的种类

二 按担保方式分类

根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。 1．个人信用贷款

个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 2．个人质押贷款

个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。 3．个人抵押贷款

个人抵押贷款在各商业银行较为普遍,它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款. 4．个人保证贷款

个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 第三节 个人贷款产品的要素

个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度. 一、贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷 款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人 二、贷款利率

贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，公式表示为：利率=利息额／本金. 三、贷款期限

贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限

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也各不相同。如个人住房贷款的期限最长可达30年,而个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。贷款银行应根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

四 、还款方式

（一）到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清.此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年）的贷款。 （二)等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。公式如下：

（三）等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

（四）等比累进还款法

借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息 （五)等额累进还款法

等额累进还款法与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。 （六)组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

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五、担保方式

个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。 六、贷款额度

贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。

第二章 个人贷款营销

第一节 个人贷款目标市场分析 一、市场环境分析

(一）银行进行市场环境分析的意义

(1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势; （2）银行进行市场环境分析,有利于掌握微观情况： (3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会； (4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。 （二)银行市场环境分析的主要任务

（三)银行市场环境分析的内容 1 。 外部环境 （1）宏观环境 a．经济与技术环境 b．政治与法律环境 c．社会与文化环境

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（2）微观环境

a．信贷资金的供求状况

b．客户的信贷需求和信贷动机。 c 。 银行同业竞争对手的实力与策略。 2 。 内部环境

（1）银行内部资源分析 a．人力资源 b．资讯资源

c．市场营销部门的能力 d．经营绩效 e．研究开发

（2）银行自身实力分析 a．银行的业务能力 b．银行的市场地位 c．银行的市场声誉 d . 银行的财务实力 e．政府对银行的特殊政策 f．银行领导人的能力

（四）市场环境分析的基本方法

银行主要采用SW0T分析方法对其内外部环境进行综合 分析。其中,S（Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表示威胁. 二、市场细分

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（一）银行市场细分的定义

所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性,以影响客户需求和欲望的某些因素为依据,把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。 （二）银行市场细分的作用

1 。 有利于选择目标市场和制定营销策略；

2 。 有利于发掘市场机会，开拓新市场,更好地满足不同客户对金融产品的需求； 3 。 有利于集中人力、物力投入目标市场,提高银行的经济效益。 （三）市场细分的原则、标准与策略

1 . 市场细分的原则： 可衡量性原则、可进人性原则、差异性原则、经济性原则 2 。 市场细分的标准

个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等 3 。 市场细分的策略 三、市场选择和定位 （一）市场选择 1 . 市场选择的意义

① 市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。

② 市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方,从而获得最大回报并将优势保持下去.

③ 市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款. ④ 市场选择使银行可以充分利用它的资源,将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。 ⑤ 市场选择使银行可以针对外部影响作出反应。 2 . 市场选择标准

① 符合银行的目标和能力。

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② 有一定的规模和发展潜力 ③ 细分市场结构的吸引力 （二）市场定位

1 。 银行市场定位的含义

2 . 银行市场定位的原则: 发挥优势、围绕目标、突出特色 3 . 银行市场定位的步骤 ① 识别重要属性够的经济实力② 制作定位图 ③ 定位选择 a 。 主导式定位 b . 追随式定位 c 。 补缺式定位 ④ 执行定位

4 . 银行市场定位策略 （1）客户定位策略 （2）产品定位策略 （3)形象定位策略 (4）利益定位策略 （5）竞争定位策略 （6）联盟定位策略

第二节 个人贷款客户定位 合作单位定位

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1 。 个人住房贷款合作单位定位 （1）一手个人住房贷款合作单位 （2）二手个人住房贷款合作单位 (3）合作单位准入

2 . 其他个人贷款合作单位定位 (1)其他个人贷款合作单位 (2）其他个人贷款合作单位准入 二、 贷款客户定位客户定位

① 具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含）～65周岁(含）；

② 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等;

③ 遵纪守法,没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿,在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；

④ 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； ⑤ 具有还款意愿；

⑥ 贷款具有真实的使用用途等。 第二节 个人贷款客户定位 二、 贷款客户定位客户定位

① 具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18（含)~65周岁（含);

② 具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

③ 遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿,在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；

④ 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

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⑤ 具有还款意愿；

⑥ 贷款具有真实的使用用途等. 一、合作单位营销

1 。 个人住房贷款合作单位营销 （1）一手个人住房贷款合作单位营销 （2)二手个人住房贷款合作单位营销 2 . 其他个人贷款合作单位营销 二、网点机构营销 1．网点机构营销渠道分类

网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有：

全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道 2 . “直客式”个人贷款营销模式

所谓“直客式”个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求. 三、网上银行营销 1 . 网上银行的特征 ① 电子虚拟服务方式 ② 运行环境开放 ③ 模糊的业务时空界限 ④ 业务实时处理，服务效率高 ⑤ 设立成本低，降低了银行成本 ⑥ 严密的安全系统，保证交易安全

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2 . 网上银行的功能 （1）信息服务功能 （2）展示与查询功能 （3)综合业务功能

3 。 网上银行的营销途径

（1)建立形象统一、功能齐全的商业银行网站； （2)利用搜索引擎扩大银行网站的知名度；

(3)利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传； （4）利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势； （5）利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量； （6）利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。

总之，营销渠道的选择非常重要，它关系到银行能否及时将资金筹集进来并快速运用出去，关系到资金成本、中间业务收入和盈利水平，与银行业务的拓展有密切的关系。营销渠道是银行竞争制胜的武器之一。

第四节 个人贷款营销组织 一 、营销人员 银行营销人员分类

（1)从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员; （2）从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理； （3）从职业分：职业经理、非职业经理；

(4）从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理； （5)从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理；

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(6）从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理； (7)从级别分：高级经理、中级经理、初级经理;

（8）从层级分：营销决策人员、营销主管人员、营销员； 2．银行营销人员能力要求

营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。 3．银行营销人员训练 二、 营销机构 1．银行营销组织职责 2．银行营销组织模式选择 （1)职能型营销组织 （2）产品型营销组织 （3）市场型营销组织 （4）区域型营销组织 三 、营销管理

1．银行营销管理的概念 2．银行营销管理的框架 第五节 个人贷款营销方法 一、品牌营销

1．银行品牌营销的概念

品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求,同时获取利润的一种营销活动。 2．银行品牌营销的意义

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3．银行品牌营销要素 4．银行品牌营销途径 （1）改变银行运作常规 （2)传播品牌 （3）整合品牌资源 (4）建立品牌工作室

（5）为品牌制造影响力和崇高感 二、策略营销 1．银行营销策略内涵

银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。 2．银行营销策略

低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略 三、定向营销

银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销.

在与客户的交流阶段,通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留.前两点很容易做 到,通常作为大众式营销的基本手段,以广告形式最为常见,以建立品牌效应为主要目的。那么,后三个步 骤,就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。

第三章 个人贷款管理

第一节 个人贷款管理原则

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个人贷款管理原则: （1）全流程管理原则 （2）诚信申贷原则 （3）协议承诺原则 (4）贷放分控原则 （5)实贷实付原则 （6)贷后管理原则 (1） 全流程管理原则

全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节,贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发,将贷款过程管理中的各个环节进行分解,按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。 （2）诚信申贷原则

诚信申贷主要包含两层含义：

① 借款人恪守诚实守信原则

② 借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法

（3)协议承诺原则

协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人,应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任. （4)贷放分控原则

贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款.

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推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作水平,强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。

（5）实贷实付原则

实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式,将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程.实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。 （6)贷后管理原则

实贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任. 第二节 个人贷款业务操作流程 个人贷款业务操作流程 （1） 受理与调查 (2）审查与审批 （3）签约与发放 (4）支付管理 （5）贷后管理 一、受理与调查

① 个人贷款申请应具备的条件:

➢ 具有完全民事行为能力的中华人民共合作公民

或 国家规定的境外自然人.

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➢ 贷款用途明确

➢ 贷款申请数额、期限和币种合理 ➢ 借款人具备还款意愿和能力

➢ 借款人信用状况良好,无重大不良记录 ➢ 借款人要求的其他条件

② 贷款调查应包括的内容：

➢ 借款人基本情况； ➢ 借款人收入情况； ➢ 借款用途;

➢ 借款人还款来源、还款能力及还款方式；

➢ 保证人担保意愿、担保能力或抵（质)押物价值及变现能力。

二、审查与审批

贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质）押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估. 三、签约与发放

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》)的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。 四、 支付管理

贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行

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管理与控制

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：

① 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； ② 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的 ③ 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的 ④ 法律法规规定的其他情形.

个人贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础。 第三节 个人贷款风险管理

 合作机构管理  操作风险管理

 信用风险管理

一、合作机构管理 1 。 合作机构风险分析： ① 合作机构的信用状况

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从合作机构的信用记录中可以了解其信用状况。一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。 ② 合作机构的偿债能力

重点关注合作机构的资产负债情况。通过对资产负债表的分析，可以获取应付账款、短期负债、长期负债、流动比率、速动比率、资产负债率等参考指标，从而对企业的偿债能力作出判断。

③ 合作机构的管理水平

重点分析合作机构的组织结构是否健全；管理制度特别是财务制度是否完善;有无健全的财务监督机制；改制后企业的公司治理结构是否合理.

④ 合作机构的业界声誉

业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。

二 、操作风险管理

➢ 受理与调查环节的风险管理 ➢ 审查与审批环节的风险管理 ➢ 签约与发放环节的风险管理 ➢ 支付关节的风险管理 ➢ 贷后环节的风险管理 ➢ 合规风险管理

1、受理与调查环节的风险管理

（1）严格贷款申请要求。遵循诚信借贷原则,至少明确一下条件： 借款人的主体资格要求

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借款人的信用记录良好 贷款用途明确合法 还款来源明确合法 证明材料的具体要求 （2）勤勉履行尽职调查

侧重于借款人的自信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况分析 2 . 审查与审批环节的风险管理 (1)严格进行风险评价 ① 借款人基本情况评价

② 借款人资产负债状况及收入评价 ③ 借款项下交易的真实性、合法性评价

（2）审慎进行信贷审批

① 审批人员按照授权自主审批贷款

审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。 ② 严禁超越、变相超越权限审批贷款 (3）严格实行审贷分离

3 . 签约与发放环节的风险管理 （1）严格贷款合同管理 （2)严格实行贷放分控 ① 设立独立的放款执行部门

② 完善对放款执行部门的考核和问责机制 4 . 支付环节的风险管理

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(1）受托支付的支付控制 （2）自主支付的支付控制 5 . 贷后环节的风险管理 (1）严格进行贷后检查 贷后检查的主要内容包括: ① 借款人的履约情况、信用状况.

② 对借款人的现金流情况进行持续检查。 贷款人 可根据借款合同的约定,要求借款人指定专门还款准备金账户，并及时提供该账户的资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求.

③ 贷款担保变动情况.贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵（质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款,采用有效措施保障贷款安全

(2)适时利用违约条款 （3）及时进行策略调整 (4）加强信贷档案管理 ① 分段管理 ② 专人负责

④ 按时交接

6 . 合规风险管理 （1)合规风险的表现形式 ① 相关制度是否建立 ② 流程是否健全

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③ 制度是否得到执行 行政处罚的行为： ① 贷前管理的违法行为 ② 贷时和贷后管理的违法行为

③ 其他被处罚的情形

（2)合规风险的管理措施

① 建立重要的制度,将外部监管要求内化为银行 制度 ② 健全流程

3 加强对制度的执行和监测

三 、信用风险管理

1．信用风险概述

信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。 2 . 信用风险的主要形式 （1）还款能力风险 （2)还款意愿风险 （3）欺诈风险

3．信用风险的管理措施 （1） 严格审查贷款申请 （2）严格实行贷放分控 （3）严格实行支付管理 (4)严格实行贷后管理

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第四章 个人住房贷款

第一节 基础知识

一、 个人住房贷款的概念和分类

个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 （一）按照资金来源划分 1 . 自营性个人住房贷款 2 。 公积金个人住房贷款 3 . 个人住房组合贷款 （二）按照住房交易形态划分 1 。 新建房个人住房贷款 2 。 个人再交易住房贷款

（三）按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款

二 、个人住房贷款的特征

1 . 贷款金额大、期限长

2 . 以抵押为前提建立的借贷关系

3 。 风险因素类似，风险具有系统性特点

三 、个人住房贷款的发展历程

四、个人住房贷款的要素 （一）贷款对象 （二)贷款利率 （三）贷款期限

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（四)还款方式 (五）担保方式

个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式 (六）贷款额度 （一）贷款对象

个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求: ①合法有效的身份或居留证明

②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力

③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他。

④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人; (二)贷款利率

个人住房贷款的期限在1年以内(含1年）的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。 （三）贷款期限

个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定,最长期限都为30年。个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限。对于借款人已离退休或即将离退休的（目前法定退休年龄为男60岁，女55岁），贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。根据自身情况，各行规定

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有所差异. （四）还款方式

个人住房贷款还款方式有:一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

一般来说，贷款期限在1年以内(含1年）的,借款人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日前一次性还清贷款本息。贷款期限在1年以上的,可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。借款人可以根据需要选择还款方法,但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意,不得更改还款方式。

（五）担保方式

个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。 在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保 为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证 的方式。

抵押加阶段性保证人通常是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订了《商品房销售贷款合作协议书》。

一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任。

二手房贷款中,一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任.借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。

在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。

采用抵押担保方式的,抵押的财产必须符合《担保法》的法定条件。抵押物的价值按照抵押物的市场成交价或评估价格确定。借款人以所购住房作抵押的，银行通常要求将住房价值全额用于贷款抵押；若以贷

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款银行认可的其他财产作抵押的,银行往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例。

采用质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券.

采用保证担保方式的，保证人应与贷款银行签订保证合同。保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证，借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证。 (六）贷款额度

个人住房贷款中,对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款的发放额度一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数额来确定；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不低于30％，对已利用贷款购买住房又申请购买二套(含）以上住房的首付款比例不低于40％。 第二节 贷款流程

一 、贷款的受理和调查 二 、贷款的审查和审批 三 、贷款的签约和发放 四 、支付管理 五 、贷后管理 六 、贷款的受理和调查

（一）贷款的受理 1 。 贷前咨询 咨询内容包括:

① 个人住房贷款品种介绍；

② 申请个人住房贷款应具备的条件；

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3申请个人住房贷款需提供的资料； ④ 办理个人住房贷款的程序;

⑤ 个人住房贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等； ⑥ 获取个人住房贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道； ⑦ 个人住房贷款经办机构的地址及联系电话； ⑧ 其他相关内容. 2 。 贷款的受理程序 （1）接受申请

借款申请人申请材料清单如下： a．合法有效的身份证件

b．借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明 c . 合法有效的购房合同

d 。 涉及抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质）押的书面证明

e . 涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料 f 。 购房首付款证明材料。 2 。 贷款的受理程序 （2）初审

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。 (二）贷前调查

1 . 对开发商及楼盘项目的调查

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① 开发商资信审查 ② 项目审查

③ 对项目的实地考察

④ 撰写调查报告

2 . 对借款人的调查 （1）调查的方式和要求

贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电话调查、实地调查等多种方式进行.

（2）调查的内容

贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所购（建)房屋情况、贷款担保等情况

二、贷款的审查和审批 （一）贷款审查

款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

（二） 贷款审批

① 借款人资格和条件是否具备; ② 借款用途是否符合银行规定；

③ 申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定； ④ 借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

⑤ 贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理； ⑥ 对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；

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⑦ 其他需要审查的事项。 3 。 提出审批意见

（1）“同意”表示完全同意按申报的方案

(2)“否决”表示不同意按申报的方案办理该笔业务 4 . 审批意见落实 三、贷款的签约和发放 (一）贷款的签约 1 。 填写合同 2 。 审核合同

合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核.同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

3 . 签订合同

同填写并复核无误后,贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人)、担保人（抵押人、出质人、保证人）签订合同。

（二)贷款的发放 1 . 落实贷款发放条件

① 确认借款人首付款已全额支付到位；

② 借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进 度符合人民银行规定的有关放款条件；

③ 需要办理保险、公证等手续的,有关手续已经办理完毕；

④ 对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款； ⑤ 对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵（质)押手续；

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⑥ 对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序；对保证人有保证金要求的,应要求保证人在银行存入一定期限的还本付息额的保证金。

2 。 贷款划付

① 贷款发放条件落实后，贷款发放岗位人员应填写或打印相关件,交信贷主管审核签字后,送会计部门作为开立贷款账户的依据。

②会计部门进行开立账户、划款。

③ 贷款发放岗位人员按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同借款人需要到场的,应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。借款人可以委托贷款银行或其他代理人代为办理。

四 、支付管理

贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 五、贷后管理

➢ ➢ ➢ ➢ ➢

贷后检查 合同变更 贷款收回

贷款风险分 类和不良贷款管理 贷后档案管理

(一）贷后检查

1 。 对借款人的检查 2 . 对保证人的检查 3 。 对抵押物的检查 4 . 对质押物的检查

5 。 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点

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5 。 对开发商和项目以及合作机构的检查的要点 ① 开发商的经营状况及账务状况； ② 项目资金到位及使用情况； ③ 项目工程形象进度;

④ 项目销售情况及资金回笼情况; ⑤ 产权证办理的情况； ⑥ 履行担保责任的情况；

⑦ 开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况； ⑧ 合作机构的资信情况、经营隋况及财务情况等; ⑨ 其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。 （二）合同变更 1 。 基本规定

(1)合同履行期间，有关合同内容需要变更的,必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议。 （2）合同变更事宜应由合同当事人(包括借款人、担保人等)亲自持本人身份证件办理或委托代理人代办. 2 . 合同主体变更

在合同履行期间，须变更借款合同主体的,借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请.

经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本.在抵（质）押登记变更等有关手续办妥后，经办人填写《个人住房借款合同主体变更通知书》,连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜。新合同借款利率按原合同利率约定执行. 3 . 借款期限调整

期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限

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等。借款人需要调整借款期限,应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还 4 。 分期还款额的调整

银行应允许借款人在合同履行期间申请调整分期还款额，并分清原因，分别处理。

① 借款人提前部分还款后，对于希望保持原贷款期限不变，仅调整分期还款额的申请,银行应在办理完提前部分还款手续后，按贷款余额、剩余贷款期限重新计算分期还款额。

② 借款人提前部分还款后，如需要调整贷款期限并相应调整分期还款额的，经办人应要求借款人按调整贷款期限提出申请，并按借款期限调整的规定办理。 5 。 还款方式变更

借款人若要变更还款方式,需要满足如下条件： ①向银行提交还款方式变更申请书；

②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用； ③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。 6 。 担保变更

在合同履行期间，借款人申请变更保证人或抵（质）押物的,须向银行提出变更贷款担保申请。经办人应审查新的保证人或抵（质)押物是否符合担保要求。 （三)贷款的回收 1 . 贷款支付方式 2 . 还款方式

（四）贷款风险分类和不良贷款的管理 1 . 贷款风险分类

① 正常贷款

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② 关注贷款 ③ 可疑贷款 ④ 损失贷款

① 正常贷款:借款人一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素,或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

② 关注贷款：借款人虽能还本付息,但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素.

③ 可疑贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息,需要通过出售、变卖资产、对外借款、

保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

④ ④ 损失贷款：借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵（质)押物后仍未能清偿的贷款及借

款人死亡,或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

⑤ 2 . 不良贷款的认定

⑥ 按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷

款。

⑦ 3 。 不良贷款的催收 ⑧ 4 。 不良贷款的处置

⑨ 抵押物处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分.

（五）贷后档案管理

1. 贷款档案的内容

2。 档案的收集整理和归档登记 3. 档案的借（查)阅管理 4。 档案的移交和接管

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5。 档案的退回 第三节 风险管理

一 、合作机构管理

（一)合作机构管理的内容 1 . 合作机构分析的要点 （1)分析合作机构领导层素质 (2）分析合作机构的业界声誉 （3）分析合作机构的历史信用记录 （4）分析合作机构的管理规范程度 （5)分析企业的经营成果 (6）分析合作机构的偿债能力

2 . 与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行

（1）确立合作意向： 开发商提供的项目经过银行有关部门核批后，凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的，在受理该项目购房人的个人住房贷款前,银行可以与开发商签订《商品房销售贷款合作协议书》,以明确双方合作事宜、职责等,也可以不签订协议,以其他方式确定合作意向。 （2)合作后的管理银行与开发商确立合作意向后,还需要 加强对开发商和合作项目的管理，采取的措施主要包括： a．及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾\"工程；

b．开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证； c．借款人的人住情况及对住房的使用情况等； d．借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理； e．密切注意和掌握房地产市场的动态等。

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3 。 与其他社会中介机构的合作管理 ① 资质高、信誉好、管理规范； ② 各项财务指标符合银行要求； ③ 近期无重大经济纠纷；

③ 银行开立基本结算账户或一般结算账户。

(二)合作机构风险的表现形式

1 。 房地产开发商和中介机构的欺诈风险 如“假个贷”行为 2 。 担保公司的担保风险 3 . 其他合作机构的风险 （三)合作机构风险的防范措施 1 。“假个贷”的防控措施 要注意检查以下四个方面的内容： a．借款人身份的真实性 b．借款人信用情况 c . 各类证件的真实性 d 。 申报价格的合理性

2 。 其他合作机构风险的防控措施

① 深入调查,选择讲信用、重诚信的合作机构 ② 业务合作中不过分依赖合作机构 ③ 严格执行准入退出制度

④ 有效利用保证金制度

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5 严格执行回访制度 二、操作风险管理 （一)贷款流程中的风险 1 。 贷款受理和调查中的风险 2 。 贷款审查和审批中的风险 3 . 贷款签约和发放中的风险 4 。 贷款支付管理中的风险 （二)法律和政策风险 1 . 借款人主体资格 2 。 合同有效性风险 3 . 担保风险

（1）抵押担保的法律风险

a．抵押物的合法有效性。根据《担保法》规定，学校、医院等公益性事业单位公益财产,所有权不明、有争议的以及宅基地使用

权不得设定抵押，共有财产的抵押须取得共有人的同意等，公司董事、经理不得以公司财产为个人提供抵押担保等。

b．抵押物重复抵押。

c．抵押物价值高估、不足值或抵押率偏高.

d．抵押登记存在瑕疵，使得抵押担保处于抵押不生效的风险中。 （2）质押担保的法律风险

质押担保目前主要是权利质押，较多的是存单、保单、国债、收费权质押。主要风险在于： a．质押物的合法性；

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b．对于无处分权的权利进行质押;

c．非为被监护人利益以其所有权利进行质押； d．非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。 （3）保证担保的法律风险

a．未明确连带责任保证，追索的难度大； b．未明确保证期间或保证期间不明; c．保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力； d．借款人互相提供保证无异于发放信用贷款； e．公司、企业的分支机构为个人提供保证；

F .公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等 4 。 诉讼时效风险 5 . 政策风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，引起市场波动，从而给商业银行带来的风险. (三）操作风险的防范措施

1 . 提高贷款经办人员职业操守和敬业精神

2 . 掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规 3 . 严格落实贷前调查和贷后检查

三 、信用风险管理

(一）信用风险表现形式 1 。 还款能力风险 2 . 还款意愿风险

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(二）信用风险防范措施 第四节 公积金个人住房贷款 一、基础知识

(一)公积金个人住房贷款的概念 (二)公积金个人住房贷款的特点 (三）公积金个人住房贷款的要素

(四)公积金个人贷款业务的职责分工和操作模式

二 、贷款流程：

(一）贷款的受理和调查 （二）贷款的审查和审批 (三）贷款的签约和发放 （四）支付管理 (五)贷后管理 一、基础知识

（一）公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容.公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。 (二）公积金个人住房贷款的特点

（1） 互助性:公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2） 普遍性：只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

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(3)利率低:相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低

（4）期限长：目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）. （三)公积金个人住房贷款的要素 （1）贷款对象

公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款.申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。 （2)贷款利率

公积金个人住房贷款的利率按中国人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。 现行的公积金个人住房贷款利率如下:5年期以下（含）为3.33%，5年期以上为3.87％。 （3)贷款期限

公积金个人住房贷款的期限最长为30年 (4）还款方式

公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般而言，贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。 （5)担保方式

目前,公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种。实践中,住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式. (6）贷款额度

一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80％；购买集资建造住房（房改房）的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%；购买二手房的，贷款额度最高不超

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过所购买住房总价款的70％：用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90％;建造、翻建、大修住房的，贷款额度不超过所需要费用的60%。 (四）公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式

1. 职责分工 2. 操作模式

（五）公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别 1 . 承担风险的主体不同 2 。 资金来源的不同 3 . 贷款对象不同 4 . 贷款利率不同 5 。 审批主体不同

1. 承担风险的主体不同

公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，它是国家住房公积金管理部门利用归集的住房公积金资金，由政府设立的住房置业担保机构提供担保,委托商业银行发放给公积金缴存人的住房贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险.自营性个人住房贷款是商业银行利用自有信贷资金发放的住房贷款，商业银行自己承担贷款风险。

2 。 资金来源不同

公积金个人住房贷款的资金来自于公积金管理部门归集的住房公积金,而商业银行的自营性个人住房贷款来源于银行自有的信贷资金。 3 . 贷款对象不同

公积金个人住房贷款的对象需要是住房公积金缴存人,而商业银行自营性个人住房贷款不需要是住房公积金缴存人，而是符合商业银行自营性个人住房贷款条件的、具有完全民事行为能力的自然人.

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4 . 贷款利率不同

公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。 5 . 审批主体不同

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款审批之间存在区别.公积金个人住房贷款的申请由各地方公积金管理中心负责审批，而自营性个人住房贷款由商业银行自己审批。 二、贷款流程

(一）贷款的受理和调查 (二）贷款审查和审批 1 。 贷前审查 2 。 贷款审批 (三)贷款的签约和发放 1 。 贷款签约 2 。 贷款的发放 (四）支付管理 （五）贷后管理 1 . 贷款检查

2 。 协助不良贷款催收 3 . 对账工作

4 。 基金清退和利息划回5 . 贷款手续费的结算 6 。 担保贷后管理 7 . 贷款数据的报送

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8 。 委托协议终止 9 。 档案管理

第五章 个人汽车贷款

第一节 个人汽车贷款的基础知识

 个人汽车贷款的含义和分类  个人汽车贷款的特征和发展历程  个人汽车贷款的原则和运行  掌握个人汽车贷款的要素

一、个人汽车贷款含义和分类

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车.

个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 二、个人汽车贷款特征和发展历程

个人汽车贷款特点体现以下几个方面：

1、作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

从国内外市场发展过程来看，汽车贷款除了是商业银行个人信贷的重要产品外，其在汽车市场中的地位和作用也非常突出。

2、与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

由于汽车销售领域的特色,汽车贷款业务的办理不是商业银行能够独立完成的。首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处；其次,由于汽车贷款多实行所购车辆作抵

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押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。 此外,汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等 3、风险管理难度相对较大

由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限,其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。 二、个人汽车贷款特征和发展历程 个人汽车贷款的发展历程

国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年.

进入21世纪,国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，对私家车消费的市场需求迅速增长. 2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，汽车贷款业务进入快速增长阶段。2002年,汽车贷款余额新增700多亿元，达到1 150亿元。2003年上半年,仅第一季度新增贷款余额就达200多亿元。 2004年8月,中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》.都与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》有很大不同,主要有以下几点： 首先，调整了贷款人主体范围。

从四家国有商业银行扩大为：在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构 其次，细化了借款人类型。

将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人,并首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住1年以上(含1年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。 最后，扩大了贷款购车的品种。

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首先在名称上对汽车贷款进行了重新定位,删除了“消费\"二字，其次在第四条中将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车,明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。 三、个人汽车的原则和运行模式 个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保,分类管理，特定用途”的原则。其中，“设定担保\"指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；“特定用途\"指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。 个人汽车贷款的运行模式

目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。 ①“间客式”模式。

其贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。

②“直客式”模式。（与“问客式\"的“先购车，后贷款”相反）

贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请‘书一银行对客户进行资信调查一银行审批贷款一客户与银行签订借款合同一客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付一银行代理提车、上户和办理抵押登记手续一银行放款一客户提车。在这种模式下，购车人首先要与贷款银行做前期的接触，由银行直接对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，所以把这种信贷方式称为“直客式”模式. 四、个人汽车的要素 (1）贷款对象

个人汽车贷款的对象应该是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人. （2)贷款利率

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个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。 （3）贷款期限

个人汽车贷款的贷款期限(含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。 （4）还款方式

个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法、一次还本付息法、按月还息任意还本法等多种还款方式，具体方式根据各商业银行的规定来执行。 （5)担保方式

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施,包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等,还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。在实际操作中,各商业银行通常会根据具体情况对各种担保方式作出进一步的细化规定。个人汽车贷款的贷款期限（含展期)不得超过5年,其中，二手车贷款的贷款期限(含展期）不得超过3年。 （6）贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的,贷款额度不得超过所购汽车价格的’70％；所购车辆为二手车的,贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50％。 第二节 个人汽车贷款流程

 个人汽车贷款的受理与调查环节  个人汽车贷款的审查与审批环节  个人汽车贷款的签约与发放环节  个人汽车贷款支付管理环节掌握  个人汽车贷款贷后管理

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一、个人汽车贷款的受理与调查环节 1．贷款的受理

个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。 第二节 个人汽车贷款流程

个人汽车贷款咨询的主要内容包括： ① 个人汽车贷款品种介绍； ② 申请个人汽车贷款应具备的条件;

③ 申请个人汽车贷款需提供的资料；

4 办理个人汽车贷款的程序；

⑤ 个人汽车贷款借款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式及还款额等；

⑥ 与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项； ⑦ 获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道； ⑧ 个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话; ⑨ 其他相关内容. 申请材料清单如下：

① 合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料；

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② 贷款银行认可的借款人还款能力证明材料,包括收入证明材料和有关资产证明等;

③ 由汽车经销商出具的购车意向证明（如为“直客式\"模式办理，则不需 要在申请贷款时提供此项）； ④ 以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人（包括财产共有人)同意抵（质）押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字),以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；

⑤ 涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料； 6 购车首付款证明材料；

⑦ 如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明等；

⑧ 如借款所购车辆为商用车,还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等；

⑨ 贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料。

⑩ 其他相关内容。

2．贷前调查

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责,主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况，形成贷前调查报告

（1）调查方式

贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。

（2）调查内容

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贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容： ① 材料一致性的调查。贷前调查人应认真审核贷款申请材料，以保证借款申请填写内容与相关证明材料一致；相关证明材料副本（复印件）内容与正本一致,并需由贷前调查人验证正本后在副本（复印件）上盖章签名证实。

② 借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。 （3）调查中应注意的问题

① 核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内,各种材料之问是否保持一致等。

② 核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。

③ 落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的借款人居住证明等。当居住地址与户口本记录地址一致时，可不要求提供居住证明，但需予以注明。

④ 对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项，例如表格填写是否完整，申请书是否经申请人签字，收入证明是否填列联系人等.

二、个人汽车贷款的审查与审批

1、贷款审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

2、贷款审批

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

三、贷款的签约与发放 1、贷款的签约

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对经审批同意的贷款,应及时通知借款申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等),确认签约的时间,签署《个人汽车贷款借款合同》和相关担保合同。借款合同应符合法律规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等.其流程如下：

(1)填写合同

贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同，在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知借款人、保证人等合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等。

（2）审核合同

① 合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

② 合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范，内容是否与审批意见一致;合同 条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰;主从合同及附件是否齐全等.

③ 合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。

（3）签订合同

合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人（包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人）签订合同.

2、贷款的发放

（1）落实贷款发放条件

贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括以下条件： ① 确保借款人首付款已全额支付或到位；

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② 需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;

③ 对采取抵（质）押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；

④ 对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

（2）贷款发放

贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户，按照合同要求借款人需要到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理相关手续。贷款发放的具体流程如下：

① 出账前审核。 ② 开户放款。 ③ 放款通知。

四、支付管理

贷款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制.

个人汽车贷款可以采取受托支付和借款人自主支付两种方式发放贷款资金。采用贷款人受托支付方式的，银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。

受托支付的操作要点包括:明确借款人应提交的资料要求；明确支付审核要求；完善操作流程;合理确定流动资金贷款的受托支付标准；要合规使用放款专户.

贷款银行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好相关细节的认定记录.

五、贷后管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检

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查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分.

1、贷后检查

贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面. (1）对借款人进行贷后检查的主要内容包括： ① 借款人是否按期足额归还贷款；

② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化; ③ 借款人的住所、联系电话有无变动；

④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况.

(2）对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容包括： ① 保证人的经营状况和财务状况；

② 抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等； ③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况； ④经销商及其他担保机构的保证金情况；

⑤对以车辆抵押的,对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估;

⑥ 他可能影响担保有效性的因素。

2、合同变更 （1）提前还款

提前还款是指借款人具有一定偿还能力时,主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定采取提前还款的方

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式。

① 借款人应向银行提交提前还款申请书； ② 借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；

③ 提前还款属于借款人违约,银行将按规定计收违约金；

⑤ 借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。

（2）期限调整

期限调整是指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。延长期限即展期，银行通常规定每笔贷款只可以

展期一次，展期期限不得超过一年,展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限.借款人需要调整借款期限

的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件: ① 贷款未到期; ② 无拖欠利息； ③ 无拖欠本金； ④ 本期本金已偿还。

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种,比较常用的是等额

本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种.在贷款期限内,借款人可根据实际情况，提出变更还款方式,但由于各种还款方式需要遵循不同的计息规定，因此，还款方式变更需要根据银行的有关规定执行。借款人变更还款方式，需要满足如下条件：

① 应向银行提交还款方式变更申请书；

② 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用; ③ 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。

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（4）借款合同的变更与解除

① 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；

② 如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；

③ 当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时,借款人应及时通知贷款银行,并重新提供贷款银行认可的担保；

④ 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。

3、货款的回收

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

４、货款风险分类与不良贷款管理

商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款.详细内容可参考第4章个人住房贷款风险分类和不良贷款管理部分,以及中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知.

关于不良个人汽车贷款的管理,银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人,应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函和司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失,有担保人

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的要向担保人通知催收.

５、货后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《档案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用.

（1)档案的收集整理和归档登记 （2）档案的借（查)阅管理 （3）档案的移交和接管 （4）档案的退回和销毁 第三节 风险管理学习目的

  

个人汽车贷款合作机构管理的主要内容和风险防控措施 个人汽车贷款操作风险的主要内容和风险防控措施程 个人汽车贷款信用风险的主要内容和风险防控措施

一、合作机构管理 1、合作机构管理的内容 （1）汽车经销商的欺诈风险 汽车经销商的欺诈行为主要包括：

① 一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款,而这一套购车资料是完全真实的。

② 甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息；情节严重的，名义借款人失踪,实际用款人悬空贷款。

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③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价,并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

4冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

③ 虚报车价。经销商和借款人互相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车.

④ 冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

⑤ 全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款.

⑥ 虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款,并达到骗贷、骗保的目的. （2）合作机构的担保风险

合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

① 保险公司履约保证保险.

a．保险公司依法解除保险合同,贷款银行的债权难以得到保障.

b．免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。 c．保证保险的责任限制造成风险缺口。

d．银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。 ② 第三方保证担保

第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦

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借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。 2．合作机构管理的风险防控措施

① 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

② 按照银行的相关要求,严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③ 由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④ 与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。 二、操作风险管理 1．操作风险的内容

（1)贷款受理和调查中的风险

个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用,这一环节的风险点主要在以下几个方面：

① 借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

② 借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效；抵（质)押物的权属证明材料是否真实,有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。

③ 借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等现象，是个人汽车贷款操作风险的重要表现形式。

④ 借款申请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；第三方保证人是否

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具备保证资格和保证能力等。 (2)贷款审查和审批中的风险

个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括： ① 业务不合规,业务风险与效益不匹配： ② 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；

③ 审批人对应审查的内容审查不严,导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况 (3）贷款签约和发放中的风险

① 合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实； ② 在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字（签章）不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜；

③ 未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算. （4）贷款支付管理中的风险

个人汽车贷款支付管理环节的主要风险点包括：

① 贷款资金发放前,未审核借款人相关交易资料和凭证； ② 直接将贷款资金发放至借款人账户：

③ 在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商；

⑤ 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

（5）贷后管理中的风险

① 未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力,造成贷款损失,比如银行害怕风险暴露，在贷款逾期时，不是及时采取有效措施保全债权，而是想尽办法掩盖真实资产质量，怠于行使

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权利，导致已经出现的风险进一步加大。

② 贷后管理与贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况;在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动状况进行持续跟踪监测。

③ 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。 ④ 他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

2．操作风险的防控措施

① 掌握个人汽车贷款业务的规章制度； ② 规范业务操作；

③ 熟悉关于操作风险的管理政策；

⑤ 把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；

⑥ 对于关键操作，完成后应做好记录备查,尽职免责，提高自我保护能力

三、信用风险管理 1．信用风险的内容

（1）借款人的还款能力风险

借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息,根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力. （2）借款人的还款意愿风险

借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。 2．信用风险的防控措施

（1）严格审查客户信息资料的真实性

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借款人提交申请材料后，应当认真审查申请人的真实身份、家庭状况、居住地址、联系方法等个人信息。对认为有必要的，应当到借款人单位或经营场所，了解其收入水平及个人信誉，正确判断借款人的还款能力。 （2）详细调查客户的还款能力

了解客户是否具有稳定的收入或合法资产来按期还款，如客户还有其他银行负债，应评价其总负债额在家庭总收入中的比例是否合理。

第六章 个人教育贷款

第一节 基础知识

 个人教育贷款的含义和分类  个人教育贷款的特征  个人教育贷款的发展历程  个人教育贷款贷款要素

一、个人教育贷款的含义和分类

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款.根据贷款性质的不同,个人教育贷款可以分为（国家助学贷款）和(商业助学贷款）。 （一)国家助学贷款

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期问的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育,资助经济困难学生完成学业的重要形式。

国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

财政贴息：国家以承担部分利息的方式，对学生办理国家助学贷款进行补贴。

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风险补偿：是根据“风险分担\"的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿；

信用发放：学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款.

专款专用：国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以分次发放的办法,降低一次发放的金额，予以控制。 （二）商业助学贷款

商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款.商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。 与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。例如，中国农业银行的“金钥匙\"助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款

二、个人教育贷款的特征

1 . 具有社会公益性，政策参与程度较高

个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的,对促进教育事业发展、提高国民素质具有重要作用，因此,个人教育贷款业务的发展会得到国家政策的支持，如国家以承担部分利息的方式对国家助学贷款进行补贴。

2 . 多为信用类贷款，风险度相对较高

借款人多为在校学生,而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保,因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。 三、 个人教育贷款的发展历程 (略） 四、贷款要素

（一）国家助学贷款的要素

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1 。 贷款对象

国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生)、研究生和第二学士学位学生 借款人要向银行借款需要具备以下条件：

a．具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件;

b．家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和基本生活费)； c．具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意)； d．学习刻苦，能够正常完成学业； e．诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为; 2 。 贷款利率

国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮.如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定. 3. 贷款期限

原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年,新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可 4 . 还款方式

新国家助学贷款管理办法的还款方法包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人需在借款合同中约定一种还款方法。

学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年 5 。 担保方式

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国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。 6 。 贷款额度

新国家助学贷款管理办法的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准,总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定,具体额度由借款人所在学校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。每所院校的贷款总量根据全国和省级国家助学贷款管理中心确定的指标控制。 (二)商业助学贷款的要素 1. 贷款对象

商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力,自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。 2. 贷款利率

商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行,原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。 3. 贷款期限

商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的,借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可 4 。 还款方式

归还贷款在借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还,利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期,宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期

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间发生的利息本金化, 但借款合同签订后，如需变更还款方式，需事先征得贷款银行的同意。 5 。 担保方式

申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

抵押方式申请商业助学贷款的，借款人提供的抵押物,应当符合《担保法》的规定,并按有关规定办理相应登记手续.

质押方式申请商业助学贷款,需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。

保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。 6 . 贷款额度

商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度.

学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放. 第二节 贷款流程 一、贷款的受理与调查 二、贷款的审查和审批 三、贷款的签约和发放 四、贷款的支付管理 一、贷款的受理与调查

（一）国家助学贷款的受理与调查 （二)商业助学贷款的受理和调查 1 . 贷款的受理

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2 。 贷前调查 (1）调查方式 （2)调查内容

二、贷款的审查和审批

（一）国家助学贷款审查和审批 1 . 贷款的审查 2 。 贷款的审批

（二)商业助学贷款的审查和审批 1 . 贷款的审查 2 . 贷款的审批 三、贷款的签约和发放

（一)国家助学贷款的签约和发放 1 。 贷款的签约 2 。 贷款的发放

（二）商业助学贷款的签约和发放 1 . 贷款的签约 （1）填写合同 （2）审核合同 （3）签订合同 借款人违约行为：

a . 借款人未能或拒绝按“商业助学贷款借款合同”的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；

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b . 借款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务,包括借款人未按“商业助学贷款借款合同”规定的用途使用贷款；

c . 借款人拒绝或阻挠贷款银行监督检查贷款使用情况的

d 。 借款人和担保人在有关合同中的陈述与担保发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；

e 。 抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值,足以危害贷款银行利益,而借款人未按贷款银行要求重新落实抵押、质押或保证的；

f 。 抵押人、出质人未经贷款银行书面同意擅自变卖、赠与、出租、拆迁、转让、重复抵（质） 押或以其他方式处置抵(质） 押物的；

g 。 借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为 银行收回贷款的情况:

a . 借款人、担保人（自然人） 死亡或宣告死亡而无继承人或遗赠人或宣告失踪而无财产代管人； b 。 借款人、担保人（自然人） 破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；

c 。 担保人(非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务的能力；

d . 借款人、担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行,影响贷款银行权利实现的。 2 。 贷款的发放

（1）落实贷款发放的条件 （2）贷款发放 四、支付管理

1 . 国家助学贷款的支付管理

对国家助学贷款而言，学费和住宿费贷款，银行采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象（即借

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款人所在学校）支付，按学年(期）发放，直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上

对生活费贷款,银行可以采用贷款人受托支付方式直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上，再由学校返还借款人;银行也可以采取借款人自主支付的方式，根据借款人的提款申请,按照合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。 2 . 商业助学贷款的支付管理

商业助学贷款的支付管理方式与国家助学贷款基本相同，所不同的是，商业助学贷款可以一次性放款,也可以分次放款。

对学费和住宿费贷款，银行应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象(即借款人所在学校）支付，直接划人借款人所在学校在贷款银行开立的账户上。

对生活费贷款，银行可以采用贷款人受托支付方式直接划入借款人所在学校在贷款银行开立的账户上，再由学校返还借款人；银行也可以采取借款人自主支付的方式，根据借款人的提款申请，按照合同约定定期划入借款人在贷款银行开立的活期储蓄账户。 五、贷后管理

（一）国家助学贷款的贷后管理 1 。 贷后贴息管理 2 . 风险补偿金管理 3 。 贷款偿还

商业助学贷款的贷后管理是指对贷款发放后到合同终止前有关事宜的管理，包括贷后检查、贷款的偿还、贷款质量分类与风险预警、不良贷款管理及贷后档案管理等工作. 第三节 风险管理

 操作风险管理 ✓ 操作风险内容

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✓ 操作风险防控措施  信用风险管理 ✓ 信用风向的内容 ✓ 信用风险的防控措施

一、操作风险管理 (一）操作风险的内容 1. 贷款受理和调查中的风险

（1)借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定.但在业务实践中，银行对借款人主体资格的调查往往流于形式、过分依赖学校进行风险防范而忽视调查，同时也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的手段。

(2）借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等

（3)对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权，是否合法、真实、有效.担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等 2 . 贷款审查和审批中的风险

①业务不合规，业务风险与效益不匹配;

②不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放； ③贷款调查、审查未尽职；

④将贷款调查的全部事项委托第三方完成；

⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款,如向关系人发放信用贷款

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或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人,贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

3 。 贷款签约和发放的风险

①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实 ②在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字（签章)不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜

③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款,导致错误发放贷款和贷款错误核算 ④借款合同采用格式条款未公示 4 . 支付管理的风险

① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;

② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失；

③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途. （5）贷后与档案管理中的风险

① 将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户; ② 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证,造成凭证遗失；

③ 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途 （二）操作风险控制

（1）规范操作流程，提高操作能力

(2）完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定 (3）规范并加强对抵押物的管理 二、信用风险管理

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（一）信用风险管理的内容 1 。 借款人的还款能力风险 2 . 借款人的还款意愿风险 3 。 借款人的欺诈风险 4 . 借款人的行为风险 （二）信用风险的防控措施 1 。 加强对借款人的贷前审查 2 . 建立和完善防范信用风险的预警机制 3 。 完善银行个人教育贷款的催收管理系统 4 . 建立有效的信息披露机制 5 。 加强学生的诚信教育

第七章 个人经营类贷款

第一节 基础知识

 个人经营贷款含义和分类  个人经营贷款的特征  个人经营类贷款发展概述  个人经营类贷款的要素

一、个人经营类贷款的含义和分类

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款. 根据贷款用途的不同,个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款）。

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(1)专项贷款

专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。 商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺（销售商品或提供服务的场所)贷款.

设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款. （2)流动资金贷款

流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款.

流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分

为(有担保流动资金贷款）和(无担保流动资金贷款)。

有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款. 无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款.

二、个人经营类贷款的特征 (1）贷款期限相对较短

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个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求,因此，贷款期限一般较短,通常为3～5年。

（2）贷款用途多样，影响因素复杂

个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样,影响因素复杂。 （3)风险控制难度较大

个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用. 三、个人经营类贷款发展概述

个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的，目前，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但近几年市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长,该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一.

四、贷款要素 1 . 商用房贷款的要素 ① 贷款对象。

商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍,年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

② 贷款利率.

商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1。1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定. ③ 贷款期限.

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商用房贷款的期限通常不超过10年,具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。 ④ 还款方式.

商用房贷款的还款方式有多种,比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年）的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。 ⑤ 担保方式。

申请商用房贷款,借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。 ⑥ 贷款额度。

商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的50%，具体的贷款额度由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定;对以“商住两用房\"名义申请贷款的,贷款额度不超过55％。 2 . 有担保流动资金贷款的要素 ① 贷款对象。

有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ② 贷款利率。

有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。 ③ 贷款期限。

有担保流动资金贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般在1年以内,有些银行为3—5年。 ④ 还款方式。

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有担保流动资金贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。 ⑤ 担保方式。

申请有担保流动资金贷款,借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式. ⑥ 贷款额度。

有担保流动资金贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵（质)押物制定相应的抵（质）押率,有关抵(质）押率将成为贷款的额度。 3 。 设备贷款的要素 ① 贷款对象。

设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ② 贷款利率.

设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况,实行利率浮动。 ③ 贷款期限。

设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定,一般为3年,最长不超过5年。 ④ 还款方式。

设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内（含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。 ⑤ 担保方式.

设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种

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或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。 ⑥ 贷款额度。

设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%,且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握:

(1）以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90％；

（2）以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70％； （3）以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。 4 。 无担保流动资金贷款的要素 ① 贷款对象。

无担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。 ② 贷款利率。

无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。 ③ 贷款期限。

无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年,可以根据实际情况自主申请。 ④ 还款方式.

无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。 ⑤ 担保方式。

无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。 ⑥ 贷款额度.

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无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度,通常最高限额为20万-50万元人民币。 第二节 贷款的流程

 商用房贷款和有担保流动资金贷款受理与调查环节  商用房贷款和有担保流动资金贷款审查与审批环节  商用房贷款和有担保流动资金贷款签约与发放环节  商用房贷款和有担保流动资金贷款支付管理  商用房贷款和有担保流动资金贷款贷后管理

一、贷款的受理与调查

1 。 商用住房贷款的受理和调查 (1)贷款的受理

贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

(2)贷前调查:贷款人受理借款人商用房贷款申请后,为履行尽职调查职责，对商用房贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告。

① 调查方式。贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度.

a．实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，包括但不限于抵押物的外立面、内部结构和周边环境情况等,判断借款人对商用房未来的收入前景判断是否合理等。

b．面谈借款申请人.贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如所购商用房地段和周围商用房租金收入情况等。

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此外,可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。 ② 调查内容: a．材料一致性调查

b．借款人身份和资信的调查 c．借款人经济状况的调查

d．贷款用途及相关合同、协议的调查： e．担保情况的调查性

2 . 有担保流动资金贷款的受理和调查 （1）贷款的受理

贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料. （2）贷前调查：

贷款人受理借款人有担保流动资金贷款申请后，应履行尽职调查职责，对有担保流动资金贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷前调查报告 ① 调查方式。

a．实地调查。贷前调查人应通过实地调查了解申请人抵押物状况，判断借款人所经营企业未来的发展前景等。

b．面谈借款申请人。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途、还款意愿和还款能力以及调查人认为应调查的其他内容，尽可能多地了解会对借款人还款能力产生影响的信息，如借款人所经营企业的盈利状况等.

此外,可配合电话调查和其他辅助调查方式核实有关申请人身份、收入等其他情况。 ② 调查内容

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a．贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金；借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。

b．借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度，以及实际盈利能力的业务订

单、日客流量和营业／销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户（对公、个人）银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深人调查其实际盈利水平和经营状况。

贷前调查完成后，贷前调查人应撰写贷前调查报告，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。 二、贷款的审查和审批 1 . 商用房贷款的审查和审批 （1）贷款的审查

贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 （2）贷款的审批

贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性,根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后,应将审批表连同有关材料退还业务部门。

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2 . 有担保流动资金贷款的审查和审批 （1）贷款的审查 （2）贷款的审批 三、贷款的签约和发放 1 . 商用房贷款的签约和发放 （1)贷款的签约

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签订书面借款合同和相关担保合同等协议文件。主要包括:借款合同的内容和签约流程

① 借款合同内容。商用房贷款合同的内容主要包括：当事人的姓名和住所,贷款种类，币种，贷款用途，贷款金额，贷款利率，贷款期限（或还款期限）,还款方式，借贷双方的权利与义务,担保方式，违约责任,以及双方认为需要约定的其他事项等。

② 签约流程.贷款发放人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,但电子银行渠道办理的贷款除外，签约流程主要包括填写合同、审核合同和签订合同三部分.

a．填写合同.贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本并填写合同.在填写有关合同文本过程中,应当注意以下问题：

合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草,禁止涂改。 贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。 b．审核合同。合同填写完毕后,填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核.同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性，主要包括文本书写是否规范，内容是否与审批意见一致;合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰;主从合同及附件是否齐全等。

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c．签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人(包括共同借款人）、担保人、（抵押人、出质人、保证人)签订合同。 （2）贷款的发放

贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。借款合同生效后，贷款人应该按照合同约定发放贷款。 2、有担保流动资金贷款的签约和发放

关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商用房贷款部分。 四、支付管理

1 。 商用房贷款的支付管理

对于商用房贷款资金而言，银行应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象（即借款人所购或租赁商用房的开发商) 支付。

银行应要求借款人在使用商用房贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金. 2 。 有担保流动资金贷款的支付管理

有担保流动资金贷款是银行向个人发放的用于满足生产经营流动资金需求的贷款,借款人通常事先不确定交易对象，银行可以采用借款人自主支付方式. 五、贷后管理

1 . 商用房贷款的贷后管理

商用房贷款的贷后管理是指贷款发放后到贷款收回整个期问，贷款人对贷款进行动态管理的过程，主要包括贷后检查、合同变更、贷款质量分类与风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理和贷后档案管理等工作. (1）贷后检查

贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面.

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① 借款人情况检查的主要内容包括: a．贷款资金的使用情况；

b．借款人是否按期足额归还贷款；

C．借款人工作单位、收入水平是否发生变化； d．借款人的住所、联系电话有无变动；

e．有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件,如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；

f．商用房的出租情况及租金收入状况等。 ② 担保情况检查的主要内容包括： a．保证人的经营状况和财务状况；

b．抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等； c．质押权利凭证的时效性和价值变化情况；

d．对以商用房抵押的,对商用房的出租情况及商用房价格波动情况进行监测; e．其他可能影响担保有效性的因素. (2）合同变更 ① 提前还款

对于提前还款银行一般有以下基本约定： a．借款人应向银行提交提前还款申请书； b．借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；

C．提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金； d．借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。 ② 期限调整

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借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件： a．贷款未到期 b．无拖欠利息 C．无拖欠本金 d．本期本金已偿还 ③ 还款方式变更：

借款人变更还款方式需要满足如下条件： a．应向银行提交还款方式变更申请书；

b．借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用； c．借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息 ④ 借款合同的变更与解除：

a．借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意,协商未达成之前借款合同继续有效； b．如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续；

④ 借款合同的变更与解除：

a．借款合同依法需要变更或解除的,必须经借贷双方协商同意,协商未达成之前借款合同继续有效； b．如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质)押登记部门办理变更抵（质)押登记手续及其他相关手续；

c．当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行,并重新提供贷款银行认可的担保；

d．借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款银行有权提前收回贷款,并依法处分抵押物或质物，用

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以归还未清偿部分。

（3）贷款质量分类与风险预警

银行要在贷后检查的基础上建立商用房贷款质量分类制度和风险预警体系。商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况. (4）贷款本息到期收回

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。

贷款的还款方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。

贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息.

（5）不良贷款管理

关于不良商用房贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析,建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人,实时监测不良贷款回收情况。

对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。 （6）贷后档案管理

① 档案的收集整理和归档登记。 ② 档案的借（查）阅管理。

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③ 档案的移交和接管。

④ 档案的退回和销毁。

2 . 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理

有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容： （1）日常走访企业

（2)企业财务经营状况的检查 （3）项目进展情况的检查 第三节 风险管理

 商用房贷款和有担保流动资金合作机构风险  商用房贷款和有担保流动资金操作风险  商用房贷款和有担保流动资金信用风险

一、合作机构管理

合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。 1 . 商用房贷款的合作机构管理

（1）商用房贷款合作机构风险主要包括：

① 开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全； ② 估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 (2)商用房贷款合作机构风险的防控措施 ① 加强对开发商及合作项目审查

② 加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理. ③ 业务合作中不过分依赖合作机构。

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2 . 有担保流动资金贷款的合作机构管理

与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险银行应采取如下防控措施： （1）严格专业担保机构的准入。基本准入资质如下： ① 注册资金应达到一定规模。

② 具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。 ③ 具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支.

④ 具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录,无违法涉案行为等.

⑤ 此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作,如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

（2）严格执行回访制度

① 经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的； ② 有违法、违规经营行为的；

③ 与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的； ④ 所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

⑤ 存在对银行业务发展不利的其他因素.

二、操作风险管理

1 。 商用房贷款的操作风险 (1)商用房贷款操作风险的主要内容 ① 贷款受理和调查中的风险。 ② 贷款审查和审批中的风险. ③ 贷款签约和发放中的风险.

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④ 贷后与档案管理中的风险。

(2）商用房贷款操作风险的防控措施 ① 提高贷前调查深度。

② 加强真实还款能力和贷款用途的审查。 ③ 合理确定贷款额度。 ④ 加强抵押物管理。 ⑤ 强化贷后管理。

⑥ 完善授权管理.

2 . 有担保流动资金贷款的操作风险

对于有担保流动资金贷款的操作风险,银行应采取如下防控措施:

（1）在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络,对借款期间发生的突发事件及时反应。

（2）借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。 三、信用风险管理 1、商用房贷款的信用风险

（1)商用房贷款信用风险的主要内容 ① 借款人还款能力发生变化。 ② 商用房出租情况发生变化. ③ 保证人还款能力发生变化。 （2）商用房贷款信用风险的防控措施 ① 加强对借款人还款能力的调查和分析。 ② 加强对商用房出租情况的调查和分析。 ③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。

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2、有担保流动资金贷款的信用风险

(1）有担保流动资金贷款信用风险的主要内容 ① 借款人还款能力发生变化;

② 借款人所控制企业经营隋况发生变化； ③ 保证人还款能力发生变化； ④ 抵押物价值发生变化.

(2）有担保流动资金贷款的防控措施 ① 加强对借款人还款能力的调查和分析.

② 加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析. ③ 加强对保证人还款能力的调查和分析。 ④ 加强对抵押物价值的调查和分析。

第八章 其他个人贷款

第一节 个人信用贷款 一、个人信用贷款的含义

个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度,个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。 二、个人信用贷款的特点 1 。 准入条件严格 2 。 贷款额度小 3 . 贷款期限短 三、个人信用贷款要素 1 。 贷款对象

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商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定.申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件:

① 在中国境内有固定住所,有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民

② 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录;

③ 在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）； ④ 贷款用途证明文件；

⑥ 各行另行规定的其他条件。

2 . 贷款利率

个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6 个月的，自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起，按当日挂牌的l年期贷款利率计息. 3 。 贷款期限

个人信用贷款期限一般为1年（含1)，最长不超过3年.银行通常每年要进行个人信用评级,根据信用评级确定个人信用贷款的展期。 4 。 还款方式

个人信用贷款期限在1年以内（含1年）的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过l年的,采取按月还本付息的还款方式。 5 . 贷款额度

银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

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四、个人信用贷款操作流程

个人信用贷款的操作流程主要包括贷款的申请与调查、贷款的审查与审批、贷款的签约与发放、支付管理和贷后管理.这里只介绍贷款申请和调查环节。 1 . 贷款申请

贷款受理人应要求借款申请人填写贷款申请审批表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下： （1）个人征信记录证明;

（2）借款人本人及家庭成员的收入证明、个人职业证明、居住地址证明等信用评级表中所涉及的项目资料； （3）银行要求提供的其他证明文件和材料. 2 . 贷前调查

① 贷款银行要核实借款人所提供的资料是否齐全,是否具有真实性、合法性、有效性；告知借款人须承担的义务与违约后果。

② 调查人要调查借款申请人是否具有当地户口、当地固定住所和固定联系方式；要调查申请人是否有正当职业，是否为贷款银行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属等关系人.

③ 要通过查询人民银行个人信用信息基础数据库,调查和核实借款申请人是否有不良信用记录。 ④ 要调查贷款用途是否真实明确，是否符合国家法律、法规及有关政策规定.

⑤ 要核验收人证明,调查借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力。 第二节 个人质押贷款 一 、个人质押贷款的含义

个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有:

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① 汇票、支票、本票; ② 债券、存款单； ③ 仓单、提单;

④ 可以转让的基金份额、股权;

⑤ 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权; ⑥ 应收账款；

⑦ 法律、行政法规规定可以出质的其他财产权 二、个人质押贷款的特点

(1）贷款风险较低,担保方式相对安全 （2)时间短、周转快 （3)操作流程短 （4)质物范围广泛 三 、个人质押贷款要素 1 . 贷款对象

个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：

① 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人； ② 提供银行认可的有效质物作质押担保。 2 . 贷款利率

个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次，期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动.以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整,贷款利率不变。 3 。 贷款期限

对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日.用多项质物作质押的，贷款到期日不

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能超过所质押质物的最早到期日。 4 . 还款方式

个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法,到期一次还本付息法等还款方式,各银行规定略有差别. 5 . 贷款额度

各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

四、个人质押贷款操作流程

个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理.业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。 1 。 贷款的受理和调查 2 . 贷款的审查和审批 3 。 贷款的签约和发触 4 。 支付管理 5 . 贷后管理

（1）贷后检查 (2)贷款要素变更 (3)贷款本息回收 (4)档案管理

第三节 个人抵押授信贷款 一、个人抵押授信贷款的含义

个人抵押授信贷款,是指借款人将本人或第三人(限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估

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值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。 二、个人抵押授信贷款的特点 1 . 先授信,后用信 2 . 一次授信，循环使用 3 . 贷款用途综合 三、个人抵押贷款的要素 1 . 贷款对象

① 具有完全民事行为能力、年满l8周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； ② 借款申请人有当地常住户口或有效居留身份； ③ 借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力； ④ 借款申请人无重大不良信用记录；

⑤ 借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款）转为个人住房抵押授信贷款； ⑥ 各行自行规定的其他条件. 2 . 贷款利率

个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 3 。 贷款期限

抵押授信贷款有效期限最长为30年。 4 。 还款方式

（1）等额本息还款法、等额本金还款法 (2）委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息

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5 . 贷款额度 (1)贷款额度的确定

① 以所购新建商品住房作抵押的,贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

② 以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估.将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少,可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70％.

贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率

如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的,不得转为抵押授信贷款。

③ 以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

（2）可用贷款额度的确定

效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差。可用贷款额度根据贷款额度及已使用贷款的情况确定。其中以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的,可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。 如果当地房地产市场价格出现重大波动,贷款银行应对抵押房产价值进行重新评估,并根据评估后的价值重新确定贷款额度。 四、个人抵押授信贷款操作流程 1 . 贷款的受理与调查 （1）贷款的受理

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借款人申请个人抵押授信贷款，应向贷款银行提交以下资料： ① 借款人身份证明材料及婚姻状况证明材料； ② 借款人偿债能力证明材料； ③ 房屋权属证明材料；

④ 抵押房产共有人同意办理抵押授信贷款的声明，如抵押房产共有人在有关合同文本上签字则无须提供原住房抵押贷款的借款合同原件； ⑤ 贷款用途证明文件;

⑥ 贷款银行规定的其他文件和资料。 (2）贷前调查

2 . 贷款的审查和审批 （1）贷款的审查

贷款审查人员负责对借款人提交的材料进行合规性、真实性、完整性审查。

① 以购买住房或未设定抵押的已有住房作抵押授信贷款的，贷款审查人按照个人住房贷款审查的规定进行审查，同时对抵押授信贷款额度、有效期间贷款用途、需落实的贷款支用等进行审查。

② 将在银行原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的,贷款审查人对借款申请人提交的材料的完整性、合规性和真实性进行审查，重点审查贷前调查人对抵押房产价值、借款人原贷款履约情况及还款能力的调查和分析意见。

③ 贷款用途真实、明确、合法。 （2）贷款的审批

贷款审批人应依据银行各类个人贷款办法及相关规定,结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔抵押授信贷款业务的合规性、可行性及经济性，根据借款人的偿付能力以及贷款担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

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3 。 贷款的签约和发放

对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间，签订书面借款合同等协议文件。其流程如下所示：

填写合同→审核合同→签订合同→抵押登记手续的办理→申请支用→支用审查→支用核批→相关文本、凭证签署及贷款发放。 4 。 支付管理 5 . 贷后管理 （1）合同内容变更 ① 基本规定的变更. ② 借款期限的调整。 ③ 利率调整。 (2)贷后检查 ① 检查要求.

② 检查的主要手段。 ③ 检查的主要内容。

④ 有关风险事项的处理程序。 第四节 其他贷款

一 、个人住房装修贷款担保贷款。

个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。 开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款；有些银行则没有作此项规定。 1 。 贷款对象

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（1）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人： (2）有当地常住户口或有效居留身份,有固定和详细的住址；

（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好,具备按期偿还贷款本息的能力；

（4）提供借款人认可的财产抵（质)押或第三方保证，保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位,承担连带责任;

（5）银行规定的其他贷款条件。 2 . 贷款利率

按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。 3 。 贷款期限

一般为1～3年，最长不超过5年(含5年），具体期限根据借款人性质确定。 4．贷款额度

各银行规定有所区别。有的银行规定个人住房装修贷款金额不超 过20万元人民币. 二、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款.

所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等. 1 . 贷款对象

① 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，且年龄在18~60周岁；

② 有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;

③ 有贷款银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

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④ 购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用; ⑤ 信用良好，且有诚意分期或一次性还款； ⑥ 银行规定的其他条件。 2．贷款利率

个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率. 3．贷款期限

个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内,最长为3年（含3年）。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限（一般女性为55岁，男性为60岁). 4．贷款额度

个人耐用消费品贷款起点一般为人民币

2 000元，最高额不超过10万元。借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%～30％，各家银行规定有所不同. 三、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。 1 . 贷款对象

(1）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;

（2）有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址

（3）具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构无不良信用记录，遵纪守法，没有违法行为；

(4）有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力;能够提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

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（5）银行规定的其他贷款条件. 2 。 贷款利率

按中国人民银行公布的同期利率执行。 3 。 贷款期限

一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。 4 . 贷款额度

个人医疗贷款的额度通常按照抵（质)押物的一定抵（质）押率确定。 四、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 1 . 贷款对象

（1)具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （2）有当地常住户口或有效居留身份,有固定和详细的住址;

（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；

（4）有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

（5)必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社（公司）； （6）银行规定的其他贷款条件。 2．贷款利率

个人旅游消费贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。 3．贷款期限

各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1~3年，最长不超过5年（含5年），

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具体期限根据借款人性质分别确定 4．贷款额度

个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20％以上，各银行规定有所区别.具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币.

五、下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款.

政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市）、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。

五、下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省（自治区、直辖市）、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。 1、贷款对象

(1）中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区)身体健康、资信良好、具备一定劳动技能的下岗失业人员； （2）年龄在60周岁以内,具有完全民事行为能力； （3）具有当地城镇居民户口；

（4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定的劳动技能,具有还款能力；

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（5）在银行均没有不良贷款记录. 2、贷款利率

执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。 3、贷款期限

期限最长不超过2年,借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延,最长不得超过1年 4、贷款额度

下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2 000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元)。每个申请人均由同一担保机构进行独立的担保，项目总额度为各借款人额度之和且总额度最高不超过10万元(含10万元)。合伙经营借款人之间要承担连带责任保证. 六、农户小额信用贷款

农户小额信用贷款是指农村中小金融机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要提供担保的贷款.

农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用\"的管理办法。

农户小额信用贷款使用农户贷款证（卡).贷款证（卡)以农户为单位，一户一证(卡），不得出租、出借或转让。 1．贷款对象

农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户；具有完全民事行为能力，资信良好； 从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； 具备清偿贷款本息的能力。 2．贷款利率

按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同。

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3．贷款期限

农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，农户一般生产费用贷款原则上不超过一年。对于生产周期较长的其他贷款，根据生产经营活动的实际周期确定,但最长不得超过三年。 4．资信评定与贷款额度

农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级.农村中小金融机构根据农户的信用评定等级,核定相应等级的信用贷款限额。农户小额信用贷款的具体额度,由各地根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入水平和机构资金状况等具体确定。 七、农户联保贷款

农户联保贷款是指在农村中小金融机构营业区域内,没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组,贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。

农户联保贷款实行“多户联保、按期存款、个人申请、分期还款、周转使用”的管理办法。 借款人在贷款前，联保小组应在贷款机构专户存入不低于借款额5%的活期存款。 1．贷款对象

具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组(联保小组由居住在贷款人服务区域内的借款人组成，一般不少于5户)：

（1）具有完全民事行为能力； （2）具有贷款资金需求； (3） 遵守联保协议；

（4）从事合法的生产经营活动; （5）在贷款人处开立存款账户。 2．贷款利率

农户联保贷款利率及结息方式由贷款人在适当优惠的前提下，根据小组成员的存款利率、费用成本

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和贷款风险等情况与借款人协商确定，但利率不得高于同期法定的最高浮动范围. 农户联保贷款实行分次偿还本息的方式。 3．贷款期限

农户联保贷款期限由贷款人根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年(不得超过联保协议的期限，一般为3或5年)。

贷款到期,贷款人从借款人或保证人账户扣收，或由借款人、保证人主动偿还. 4 . 贷款额度

贷款人应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额,联保小组各成员的贷款限额应相同。单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、金融机构的资金供应等状况确定。贷款人可根据借款人还款情况调整贷款额度。

在联保协议有限期内,贷款人本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。

第九章 个人征信系统

第一节 概述

一、个人征信系统的含义和内容 （一）个人征信系统的含义

个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。 （二)个人征信系统的内容 1 . 个人基本信息 2 。 个人信用交易信息

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3 。 特殊信息 二、个人征信系统的主要功能

个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能 三、建立个人征信系统的意义

1 。 个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据,从制度上有效控制信贷风险

2 。 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷 款客户的还款能力 3 . 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务 4 。 个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度 5 . 全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析

6 . 个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障 四、个人征信立法状况 （一)一般征信法规

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 （二)个人隐私保护 一、个人征信系统信息来源

第一个渠道：当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。

第二个渠道：个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接,可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。

二、个人征信系统录入流程

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（一）数据录入 （二)数据报送和整理 （三）数据获取 三、个人征信查询系统

（一）个人基础数据库信用信息查询主体 1 . 商业银行

2 . 金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构 3 . 个人

（二）个人征信查询系统内容 1 。 个人基本信息 ① 个人身份信息 ② 居住信息 ③ 个人职业信息 2 . 信用交易信息 ① 信用卡信息 ② 贷款信息 (三)个人征信安全管理 1. 授权查询 2. 限定用途 3。 信息安全 4。 查询记录 5。 违规处罚

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6. 密码管理

四、个人征信系统管理模式

（一）个人征信系统的网络流程管理 （二）个人征信系统的授权管理

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 五、异议处理

（一）个人征信异议的概念及种类 1 。 异议及异议处理的概念

异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见 2 。 异议的种类

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过 第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符 第四类是对担保信息有异议 （二)异议处理方法 1 . 个人处理办法 2 。 银行处理办法 (三）不同类型异议的处理

1 。 个人基本信息存在异议的处理

2 . 对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理 3 。 对个人电信缴费信息有异议的处理 4 . 对个人结算账户信息有异议的处理

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5 。 个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理 6 。 信息滞后导致异议的处理 7 . 对异议处理仍有异议的处理

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