云南省村镇银行发展困境与对策

行发展中存在的问题和困难，并提出相关建议。关键词：村镇银行 经营风险 建议【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A 【文章编号】1007-841X-2019 （ 10） -0052-04（占比9.59%）,而怒江、迪庆等深度贫困县较多的地区仅

—、引言为有效改善云南省商业银行支农功能不全、农信社支农

有1家村镇银行。作为支持农村经济发展和承担金融扶贫重

任的金融机构，村镇银行在云南省的区位布局还需进一步优 化。（二） 资产负债情况后劲不足等问题，提升金融机构支持农村经济发展的能力，

2008年省内红塔银行发起设立玉溪兴和村镇银行，标志着全

省村镇银行实现零的突破。经过多年发展，云南省村镇银行 数量达73家，州（市）覆盖率达100%,村镇银行在全省普惠 金融推进过程中作用越发突出。但从省内村镇银行近年的发 展情况看，其经营管理也暴露出了一些问题，亟待研究和解

经过十余年发展，云南省村镇银行规模持续扩大，信

贷支撑作用不断增强。截至2018年末，73家机构资产规模达

342. 92亿元，同比增长2.23%；负债规模295. 亿元，同比

增长3.47%,负债增速较资产增速快1.24个百分点。贷款余 额220. 77亿元，单家机构平均贷款余额3. 02亿元，比2010年

决。末增加1.68亿元；各项存款余额247. 85亿元，单家机构平均 存款余额3. 4亿元，比2010年末增加1.49亿元，各项存款和

二、云南省村镇银行发展现状分析贷款较成立初期均实现显著增长。（三） 盈利情况（一）区域分布情况截至2018年末，云南省由4家城市商业银行、4家股份

近年来，部分村镇银行特别是资产质量较差的村镇银行

贷款规模呈现持续萎缩态势，21家村镇银行贷款余额较年初 负增长，少量村镇银行无新增贷款，2018年全省村镇银行利 息收入同比下降& 41%。同时，村镇银行营业费用较同期上

制商业银行和7家农村商业银行发起成立73家村镇银行，实

现全省16个州市全覆盖，在全国占比4.52%。从机构地域分

布看，村镇银行集中于交通便利、经济活跃的州市，其中昆 明17家（占比23.28%）,曲靖9家（占比12. 33%）,大理7家

升10. 33%,成本收入比为57.39%,比去年末上升0.79个百分 点，营业费用增速高于全省银行业平均值23. 23个百分点。

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2019.10TfEHITT村镇银行经营压力空前加大，2018年全省村镇银行亏损3. 1 亿元，亏损额同比扩大2. 37亿元，单家村镇银行平均亏损达

50家机构存贷比高于75%,最高达466.9%,潜在流动性风险

较大。此外，村镇银行缺乏地方财政存款支持，代理财 政性存款余额1810万元，占全省总量比例仅为0.02%。424. 67万元，共30家村镇银行发生亏损，单家最高亏损额达1. 26亿元。（三） 市场定位发生偏移1. 村镇银行在抢占市场规模的过程中偏离“支农、支

三、需要关注的问题小”定位。2018年末，全省村镇银行涉农贷款余额142.8

亿元，增长9.46%,涉农贷款占村镇银行各项贷款比例为

（-）资产质量风险防范压力加大.68%,占比低于同期3. 45个百分点。其中，村镇银行农业

贷款同比增长& 76%,增速比去年放缓5. 14个百分点。全省 村镇银行小微企业贷款余额52. 95亿元，同比下降7.41%,降

2018年末，全省村镇银行不良贷款率为5.35%,高于全

省银行业2. 44个百分点。部分村镇银行不良贷款率偏高，共 计14家村镇银行不良贷款率超过5%,其中9家村镇银行不良

幅同比扩大12. 18个百分点，小微企业贷款占村镇银行各项 贷款比例为23.99%,占比低于同期5. 88个百分点。同时，部

贷款率超过20%, 2家村镇银行不良贷款率超过50%。沪农商 系村镇银行不良贷款率高企，由其发起成立的10家机构平均 不良贷款率达29.94%。同时，全省村镇银行负债增速快于资

分村镇银行涉足房地产领域，将信贷投放重点转向消费贷款

和住房贷款，对信贷资源形成挤占，一定程度上影响了其支 农支小信贷资金投放。2018年末，全省村镇银行房地产贷款 余额12. 37亿元，同比增长49. 4%,其中个人住房贷款增速高 达57. 17%。产增速，部分村镇银行因不良贷款激增出现严重亏损，导致

资本充足率大幅下降，全省村镇银行资本充足率为24.63%,

同比下降9. 93个百分点。此外，部分股东以获得低息、大额

贷款为目的入股村镇银行，极易发生村镇银行与入股企业 间的关联风险。如某村镇银行4家股东企业共借款1261. 4万 元，占非主发起行及一致行动人股本的36.67%, —旦股东企

2. 受规模和业务模式，村镇银行普遍难以达到地方

重点项目和重大工程的准入门槛，国有商业银行禁止准入的

部分企业成为村镇银行的主要贷款对象。如某村镇银行投向 有色金属冶炼和化肥制造企业的贷款达5879万元，占各项贷 款比例为46. 18%,而当地有色金属企业基本处于关停状态，

业经营出现问题，将形成关联风险。（二）存贷款结构失衡从存款方面看，云南省村镇银行存款活期化明显，且 单位存款占各项存款的比例较高。2018年末，全省村镇银行

化肥产业为产能过剩的高污染行业且普遍经营困难，该笔贷

款一旦形成不良，将严重挤占村镇银行支农支小信贷资金。（四） 分支机构化严重为确保村镇银行各项业务稳健发展，发起行在业务系

活期存款占比为62%,单位存款占比为59%,且存款稳定性较 差，多次出现存款规模大幅变动的情况。另一方面，由于起 步晚、社会认可度低、客户基础薄弱、网点少加之支付清算

统、内控制度建设等方面为其提供支持。如发起行为村镇银

渠道不畅等因素影响，村镇银行个人存款筹措难度较大，导 致存款过度集中于大客户，且以单位存款为主。如省内某村

行完成核心账务、信贷管理、财务管理等系统的建设，帮助 其推出借记卡、网上银行、手机银行等业务。同时，主发起 行会结合各家机构的具体情况制定业务考核办法，履行对其 经营管理能力的考核监督职责。但从多家发起行的管理模式

镇银行单位存款占各项存款比例为61%,最大十户企业存款 合计占单位存款的96.24%,大客户的大额资金支取给村镇银

行流动性管理和兑付能力带来较大挑战。从流动性情况看， 来看，村镇银行分支机构化较为严重，且“水土不服”问题

2018年末，云南省村镇银行各项贷款余额220. 77亿元，增长 突出。15.29%,存贷比为. 07%,同比上升13. 72个百分点，其中1.发起行绝对控股现象突出，分支机构化明显。调查显2019.10

53工（Efifl拜示，超过八成的主发起行持股比例超50%,其中有3家（占比

大的负面影响。据统计，73家村镇银行开业以来超三成员工 辞职，员工流动性过大导致村镇银行企业凝聚力受到影响，

4.11%）发起行持股比例超90%。此外，村镇银行高管多为主

发起行选派，“空降”高管虽然有利于主发起行加强管理和 控制，但是在培育本地优质客户、争取地方支持方面处于弱

人员岗位的经常轮换降低了工作效率，并增加了操作风险。 其次，八成员工无银行工作经验。各地村镇银行属新成立机

势。如某发起行在云南省成立的8家村镇银行，发起行委派 构，在岗人员较为年轻，大部分在职员工为大中专应届毕业

高管比例超7成，在开业多年后，规模扩张速度仍然缓慢， 生，加之辞职率高、培训机制不完善等因素影响，“传帮 带”机制难以有效建立，影响其业务发展水平。第三，村镇 银行机构小、岗位有限，在实际工作中难以满足岗位职责细 分和风险防范要求，一人多岗现象较为普遍，在信用风险防 范和操作管理方面严重滞后。单家机构存款平均余额2. 62亿元，最少的一家机构存款仅为

0. 92亿元，处于较低水平。2.村镇银行“水土不服”问题突出。当前，村镇银行

本土化发展步伐缓慢，影响了其服务农村经济发展的能力。

外省农商行发起设立的村镇银行在经营管理和风险防范制度 方面基本沿袭了主发起行的模式，在产品设计、业务流程和 风险管理等方面与当地经济金融发展实际存在脱节，加大了

四、建议（-）引导村镇银行回归\"三农”、服务小微从服务农村经济发展来看，农信社和农商行支持力度 强劲，农业银行和邮储银行次之。村镇银行要在农村市场站

风险防范的难度。如某村镇银行借鉴主发起行经验与中小融 辅软件科技有限公司共同组建小微金融中心开展小微贷款业

务，但仅在运行两年后就因出现22. 56%的不良贷款而撤销了 小微金融中心。稳脚跟，就应回归“三农”、服务小微，致力于普惠金融发

（五） 股东参与经营管理度较差多方面原因制约村镇银行股东参与经营管理。一方面， 发起行持股比例较高，其他企业法人和自然人股东难以参与 经营和管理。调查显示，超过八成的村镇银行发起行及一致

展。一是支持农村特色产业发展。全省特色农村产业发展潜 力巨大，如花卉、核桃、野生菌等，村镇银行应充分利用好

云南各地丰富多样的产业比较优势，支持好特色农村产业经 济发展。二是坚持支农支小不动摇。村镇银行应把涉农小微 企业、农户等作为重点优先支持对象，并将客户关系培养作 为长期工作来抓，依托小客户作出大业绩。三是基于差异化

行动人持股比例超50%,股权集中于主发起行，导致村镇银 行自主经营权难以实现，股东之间无相互制衡机制，加大 了行内管理难度，降低了管理效能，中小股东参与经营管理

的客户需求和产品类型进行利率定价，利用好利率定价优

的合法权益难以保障。另一方面，近年来村镇银行盈利能 力减弱，更有部分机构亏损严重，导致投资收益率不高，股

势。（二）完善制度，破除管理障碍发起行制度导致村镇银行决策权多数控制在省外发起行

东增资积极性低。2018年，全省村镇银行平均资产利润率

为-2.23%,较去年同期下降1个百分点。某村镇银行连续多 年亏损，2018年末仍亏损25& 62万元，成立6年来从未进行

手中，缺乏当地成熟企业的参与。由于长期受主发起行经营 管理理念的影响，村镇银行的经营模式、风险偏好与发起行

过分红，导致部分股东对其经营存有疑虑，不但无增资计 同质化现象严重，使其发展定位与经营目标不够精准、特色 不足，难以保证村镇银行的性。为强化村镇银行本土化 发展，更好地服务地方经济，一方面，村镇银行应强化内部 管理，优化治理结构，提升管理效能，充分发挥市场的调节

划，还出现退股和转股现象，自然人股东转股40万元，3家 法人股东计划转股450万元却无人接手。（六） 人力资源制约明显首先，村镇银行员工队伍不稳定对各方面工作造成了较 优势，促进村镇银行与当地社会文化融合发展；另一方面，

2019.10IfEHITT：应构建本土化的运营管理模式，主发起行除给予必要的业

人才，培养熟悉区域环境和经济特点的本地人才。首先，村

务和风险控制指导外，应减少对村镇银行微观经营决策的干 预，实现村镇银行的自我管理、良性运转，更好地服务三农 和发展小微。镇银行招聘时应更注重业务素养，优先录取本地人员，适当

增加高学历人才薪资，提升自身对高素质人才的吸引力。其 次，加强对在岗人员的培训力度，增强员工的风险意识和责 任意识。第三，村镇银行薪酬待遇可实行绩效挂钩和股权激

(三) 加强村镇银行风险监测和防范我国农村地区信用环境普遍较差，产生不良贷款的风险 较高，村镇银行应加强风险防范。一方面，应强化风险预警 机制，建立健全信贷档案，做好案防及合规工作，加大对贷 款企业和农户的贷后审查力度，及早发现风险。另一方面，

励，突出长效奖惩机制。参考文献：[1] 陈银•云南省村镇银行发展现状及存在问题探析[J].时代金融，2010 (10).对非金融机构企业法人和自然人入股村镇银行应进行更为细 化和严格的规定，从源头上化解村镇银行与自然人股东间的 违规交易风险。此外，应建立有效的股东制衡机制及重大事

[2] 李琪琦.村镇银行发展现状及可持续性探析一以四川为例[J].西南金

融，2019 (07).项议事规则，避免管理风险和道德风险。[3] 胡楠•新常态下村镇银行风险及其防范[J].湖南行政学院学报，2018

(四) 调整资金结构，丰富盈利模式一是按照支农支小的定位要求，降低贷款集中度，尽 量将贷款做小、做散，要将其管理部门和工作重心向村镇倾

(1).[4] 徐伟•供给侧结构性改革背景下村镇银行的转型发展[J].上海农业科

技，2019 (3).斜，主动下乡，要始终坚持服务“三农”、小微企业和个体 工商户发展的市场定位，防止脱农现象的发生。二是加大产 品创新力度。村镇银行应立足于基础业务，结合地区产业发

[5] 陈银•村镇银行本土化发展的思考一一以河北省为例[J].河北金融， 2019 (2).展特点和市场需求，创新产品内容，开拓新业务领域，满足 多元化的信贷需求。三是提升服务质量和水平。村镇银行应 兼顾效率和风险，简化贷款审批流程，缩短审批周期，争取 更多的农村客户资源。作者简介：张旭( 1984—),男，云南昆明人，硕士研究生，经济师，现供职于中国人民银行大理州中心支行。(五) 全面提升人员职业素质责任编辑：韩璟受地理位置和薪酬待遇因素的影响，村镇银行在人员 素质方面劣势明显。在人才队伍建设方面应积极培养本土化

校 对：HJ2019.10

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