浅谈商业银行理财产品现状和问题

浅谈商业银行理财产品现状和问题

总计：学年论文8页 班级： 国会111班 姓名： 梁文滨 学号： 11581126 指导教师： 张东莉 完成日期：2014-8-23

浅谈商业银行理财产品现状和问题

摘 要

上个世纪八十年代之后，我国进入改革开放的时代，经济快速发展，居民收入也不断增加，人民生活水平日益提高，进而使人民可以把更多的结余资金进行投资，同时商业银行理财产品市场前景广阔，收入较为稳定，另外，国外的商业银行的理财产品已经有了几百年的历史，我们国家也要学习西方国家商业银行的经验，这就促进了我国商业银行理财产品的产生与发展。我国银行理财产品市场的发展对于满足客户需求、融资结构的完善、引导民间资金流向、增加居民财产收入加快银行经营转型等方面发挥了重要作用。但我国商业银行理财产品的市场仍处于市场营销薄弱的状态，缺乏完善的信息和风险披露机制。笔者主要对国内银行理财产品市场发展状况做了做了简要分析，并提出了完善理财产品市场的建议。

关键词：理财产品 现状 问题 建议

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浅谈商业银行理财产品现状和问题

ABSTRACT

After the eighty's of last century, our country enters the era of reform and opening up, the rapid economic development, residents' income is increasing, people's standard of living increased, so that people can put more funds for investment, the commercial bank financial products market prospects, income is relatively stable, in addition, the overseas commercial bank financial products have a history of several hundred years, our country commercial bank to learning the experience of western countries, which promoted the emergence and development of financial products of commercial banks in china. China's banking financial products market development to meet customer demand, the perfection of the financing structure, guide the private capital flows and increase household property income and speeding up the transformation of banking has played an important role. But the financial products in China market is still in a state of marketing is weak, the lack of perfect information and risk disclosure mechanism. The author focuses on the status of financial products market development of domestic banks do a brief analysis, and put forward improving financial products market advice.

Key words: Financial products , Current situation, Problem, Suggestion

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目录

一、绪论 ............................................................................................................. 5

二、商业银行理财产品 ......................................................................................... 5 （一）商业银行理财产品的概念 ..................................................................... 5 （二）我国商业银行销售的理财产品种类 ....................................................... 5

三、我国商业银行理财产品的现状 ....................................................................... 5

四、商业银行理财产品的问题 .............................................................................. 6 （一）内部问题 ............................................................................................. 6 （二）外部问题 ............................................................................................. 7

五、总结 ............................................................................................................. 8

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一、绪论

随着经济的发张，随着我国人均收入水平不断提高，人们对理财产品需求量不断增大，推进了理财产品市场的快速发展。我国银行理财产品市场的发展对于满足客户需求、融资结构的完善、引导民间资金流向、增加居民财产收入加快银行经营转型等方面发挥了重要作用。

二、商业银行理财产品

（一）商业银行理财产品的概念

商业银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

（二）我国商业银行销售的理财产品种类

我国目前的银行销售理财产品主要分六类：一是财险、寿险、人身险、投连险等各种保险产品；二是银行本身开发的保本和非保本理财产品；三是债卷、外汇、黄金等；四是各种债券、股票基金等各种开放式基金产品；五是对企业客户提供一般年金、现金管理等综合性质的金融服务；六是对私人银行客户销售QDII、私募股权基金、私募股票基金、红酒、艺术品、和衍生品等投资品。而我国目前的银行理财业务按业务性质可划分为四类：一是代销业务；二是银行买卖产品业务；三是销售自己开发的保本理财产品业务；四是销售自己开发的非保本产品业务。

三、我国商业银行理财产品的现状

近年来，商业银行理财产品发展迅速，根据对国内中国银行中国农业银行中国工商银行中国建设银行等15家主要商业银行个人机构和私人银行理财业务统计，2010年，发行的理财产品共计19，797款，筹集理财资金共计139，440亿元;2010年，存续理财产品5873款，余额为22，511亿元 由于这15家商业银行约占整个银行理财市场份额的90%，因此，全国商业银行个人机构和私人银行理财业务余额大致在2. 5万亿元2010年，这15家主要商业银行理财产品共为客户创造收益合计约560亿元，

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年化加权平均收益率为2. 79% 改革开放以来，我国经济经过30多年的快速发展，已经是世界上经济增长速度最快的国家，同时国民生产总值居世界第二位，人民的收入水平也在不断提高，人民手里的钱越来越多，于是人们就想把手里的资金进行投资，而商业银行的理财产品以稳健著称，所以有不少人民对商业银行的理财产品进行投资。

从以上的数据可以看出，商业银行理财产品在我国的发展速度非常的快，人们开始蜂拥得去抢购我国商业银行提供的理财产品。并且如今我国的经济市场并不是很稳定，人们更希望自己的金钱能够投资到有所保证的项目当中，恰恰银行出推出的理财产品是由银行做出担保的。这样一点符合了人们心目中的投资要求，所以我国商业银行理财产品经过短短十几年的发展，从无人问津转变成供不应求。

四、商业银行理财产品的问题

近几年随着经济的发展，我国有钱的人越来越多了，他们都开始学着将自己拥有的金钱进行投资，也正是如此我国商业银行理财产品开始越来越受他们追捧。可是也正是发展的迅速导致我国商业银行理财产品出现了一些问题：

（一）内部问题

1. 产品设计创新不足并且定位不准 （1）创新不足

产品的同质化虽然比较强但是它的个体差异比较小，不能满足顾客的多样化需求在顾客需求上，首先是对期限的需求我国理财产品的期限多为中短期，于希望长期持有的客户而言可选择性不强；其次是对风险收益的偏好 不同的客户对于风险和收益的重视程度是有很大差异的 就目前我国商业银行在创新方面严重不足，对于中低端客户偏向的稳定产品满足度不高；最后，在理财产品的渠道和营销方式上，大部分还是遵循了银行等待顾客自动送上业务的模式，不能很好地利用更加贴近客户的方法留住顾客群体、

（2）结构性产品的研发与生产能力欠缺目前

我国在金融界，结构性产品不多，规模不大，比例较少 根据社科院金融所金融产品的报告，2012年第二季度仅有四个银行发行结构型产品，共发行398 款 它占的比重仅仅维持在9.8%上下，而且我国金融产品结构单一，导致我们的结构类产品挂钩的标非常单一。

（3）产品定位不准确

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在银行销售保证收益理财产品的行为中明显让利于客户，最大限度的减少了客户的风险。这就混淆了理财产品与储蓄的性质，变相突破利率管制，造成不公平竞争与金融市场的混乱。银监会对理财产品的界定实质是一种委托代理性质，风险应由客户自担而非一种“无风险资产”。

2.从业人员专业素质和职业道德急需提升 （1）从事产品开发的人员专业素质不高

我国从事金融行业人员人数不断上升，但大多数从业人员仍处于中低端水平。目前我们国家的人才培养模式不够灵活，但是理财产品的出现涉及到了很多相关领域，综合性和专业性很强再加上理财产品是新型产品，从业人员的经验不足，因此需要不断提高自身专业综合素质。

（2）从事产品销售的人员素质不够，易引发操作风险和道德风险银行工作人员在产品宣传销售以及后期办理申购和赎回过程中不熟悉业务操作流程，会增加操作风险而一些操作不规范甚至会诱发道德风险。由于银行内部任务与激励机制双管齐下的不合理的考核方式，销售人员违背道德对顾客只谈收益不讲风险 而在一般高达 2%~3% 甚至最高有 5%~6%的佣金的诱惑下，员工私售飞单，造成了巨额亏损。

（二）外部问题

1.监管机构存在缺陷

（1）监管主动性不足，前瞻性不强 在银行与银监会的博弈中，银监会似乎总是亦步亦趋地跟在商业银行的后面。

2007-2009 年，银监会赋予银行发行理财产品更大的自由到了 2009 2011 年银行和信用机构合作信贷类理财产品急速发展，银监会根据这种情况只能将其纳入监管表内并且限制新的信贷理财产品的出台。面对银行工作人员私售理财产品的现象，银监会采取一定程度的漠视以保证银行发行理财产品的创新性与积极性有关以外，也与理财产品的发行没有门槛，发现问题后仅以书面或口头通知的形式叫停发行该产品，约束力不够。因此，往往是等银行同类产品大量发行，种种

问题凸显时才介入控制，监督整改，使得对理财产品的监管处于被动。

（2）风险评级标准不严格统一，监管规范性不足。

不管是同一产品还是同一客户，在不同家银行都会出现不同风险评级 监管部门仅将客户风险评级简单分为五级或六级，每个等级风险只有定性描述银行凭自己主观判断，对客户的风险判断各有不同，还容易在利益刺激下失去客观公正性且由于没有量化标准，监管部门也很难评判银行的评级是否符合审慎监管的标准 对理财产品风险评级来说，现阶段也只初步建立起风险评级的依据和原则，缺乏详细的评级准则，如何确定风险等级还缺乏统一的定性和定量标准科学合理的评估体系尚未形成，监管

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的规范性有待进一步提高

（3）风险相互交叉，监管难度大。

理财产品风险涉及面广，又相互交叉，存在连带爆发的可能性银监会既要保障投资者的权益，又要保证银行的积极性；既要充分发挥银行在风险管理的主动 性和纪律性，又不能完全依赖银行；由于监管资源有限，而每个银行的实力和内控机制的实力各不相同，怎样在这种情况下，制定有针对性的方针，提高监管的效率是监管部门的挑战。

2.投资者的风险意识不强

股票基金的风险暴露在外，投资者的谨慎性还比较强但对于银行理财产品，第一是我国大多数投资者对银行的信赖程度较高，认为其收益保障程度较高；第二是银行为了自身利益在宣传时只讲收益，对风险提及甚少，使得投资者在购买银行理财产品时有一定的盲目性，盲目追求高收益而忽视藏在背后的高风险。对于华夏银行违规出售的中鼎入伙计划其给出 11%~13%的高收益，这其中必然有一些问题而有些白发苍苍的老者，明知是风险竟也购买了该产品，可见防范风险的意识不高。

我国的商业银行理财产品会有这些问题，最主要的原因是理财产品的发展时间短并且理财产品的购买者盲目地只看到了商业银行理财产品的收益程度而忽略了这个理财产品所面对的风险，这也正说明了我国购买理财产品的大多数人缺少一些经济观念。

五、总结

随着我国得经济发展，将来会有更多的人想要将自己的金钱用来投资，而理财产品又是最大众化的投资项目，从而将来我国商业银行理财产品的种类会越来越丰富，其额度也会越来越大。所以希望人们在购买理财产品时能够不仅仅只注意理财产品的年化收益率，还应该注意其投资的方面和风险程度。这样才能够将你的投资风险降到最低。

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