第三方网上支付系统的分析与设计

华北科技学院管理学院

实验报告册

实验课程名称： 网上支付与结算 实验项目序号： 实验二 实验项目名称： 第三方网上支付系统的分析与设计 实验室名称： 管理学院30901 开课学 期： 2014——2015学年第一 学期 20 授 课 教 师： 实验指导教师： 专 业： 班 级： 学 号： 姓 名：

共 8 页 第 1 页

实 验 报 告

实验时间： 2014 年 11月 日 节 一、实验运行环境 （1）硬件：A、PC机 B、宽带网（2）软件：Win2000 / WinXP以上版本，IE5.0及以上版本，WORD2000； 二、实验目的 （1）了解网上支付平台（包括第三方支付平台）（2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。（3）了解国家对第三方支付平台的监管制度（4）第三方支付系统的应用 三、实验要求 1、学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；2、实验过程中不迟到、不早退3、实验结束后，总结实验过程并写出实验报告。报告应分析实验结果，讨论实验中的问题。其字数不少于2000字。 四、实验内容和步骤 （1）请同学上网查询目前主要的第三方支付平台有哪些?大的网上商城采用的有哪些?(要求列表说明) 支付平台 支付宝 简介 是全球领先的第三方支付平台，成立于2004年12月，致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。 财付通 是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。 PayPal（贝宝） 是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商，允许在使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金 共 8页 第 2页

在全球190个国家为超在交易中超过95%过1.5亿个人用户以及的卖家和超过85% 的网上商户提供服务 买家认可并正在使用PayPal 电子支付业务 拍拍网及20多万家购物网站；支持全国各大银行的网银支付 目前有5000多万财付通会员 采用的网上商城 拍拍网及20多万家购物网站；支持全国各大银行的网银支付 用户情况 截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿 网银在线 网银在线网上支付平台是为中国境内外商户提供向中国境内外消费者作在线支付结算收款境外支付网关的有效途径之一。 网银在线合作商户现已与10万余家商户达成合作，实现全行业的覆盖。京东商城、宝马、窝窝团、航空、澳网银在线与包括五大国有银行、银联在内的国内主要金融机构建立了长期的战略合作关系。联合MasterCard、JCB、门航空、中青旅、TCL、VISA等国际信用卡组金山软件有限公司、中国科学院、华尔街英语、、中国票务网、神州租车等 目前，微信支付的人数已经达到约2000万，并开放，商家以B2C为主，且以每日新增20万用均需经过严格认证。 户的速度成长 目前微信支付还没全面织展开深入合作。 微信支付 微信支付是由腾讯公司知名移动社交通讯软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，旨在为广大微信用户及商户提快钱 供更优质的支付服务， 快钱是国内领先的信息和多家国内外知名企业化金融服务机构，致力如网易、搜狐、百度、于运用信息技术和式创新思维，降低金融当当、万网等公司达成服务门槛，提高金融服战略合作 务效率 注册用户数突破2000万，快钱对于平时很少进行网络收款的用户来说非常方便。 支付宝 财付通 √ √ √ √ 快钱 √ √ 微信支付 √ √ paypal 淘宝商城 √ 拍拍网 ebay 亚马逊 当当网 √ √ √ 京东商城 （2）查找国家对第三方支付平台的监管制度，并分析该监管制度存在的优缺点，并提出个人的可行性建议。 共 8页 第 3页

针对我国第三方支付网关发展现状，还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以依据的只有“三个参考”，即一条法律、一条指引、一个办法。 （1）2005年4月1日施行了《电子签名法》，该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。 （2） 2005年6月10日，中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。 （3）2005年10月26日，央行出台了《电子支付指引（第一号）》，该指引是针对电子支付的首个行政规定，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，总计6章49条，主要是调整银行和客户之间的权利义务关系，而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引，以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。包括五个方面的内容： 1．界定了电子支付的概念、类型和业务原则； 2．统一了电子支付业务申请的条件和程序； 3．规范了电子支付指令的发起和接收； 4．强调了电子支付风险的防范与控制； 5．明确了电子支付业务差错处理的原则和要求。 《电子支付指引(第一号)》要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准；建立针对电子支付业务的管理制度，采取适当的内部制约机制；保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性；提倡使用第三方认证，并应妥善保管密码、密钥等认证数据；明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系；同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。另外，要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理。 我国目前的法律法规先对之后和信用体系的不健全，我国的第三方支付还存在着诸如整合困难；信用不完善，交易失败后追讨和责任确定困难；结算周期长，资金安全隐患突显；交易程序繁琐等问题。 解决第三方支付平台存在的问题主要可以有一下几种对策：（一）界定提供业务的主要对象和监管部门的职责；（二）确定监管范围和对象；（三）建立针对第三方支付平台的专门监管制度，加强日常业务监管；（五）建立银行和系统的统一认证标准。 总而言之，第三方支付平台的发展需要有关监管部门、第三方支付企业、商家和消费者的共同努力，也需要有更加完善的监管制度和，在这样的条件下，第三方支付平台将会使电子商务支付变得更加方便、安全。 共 8页 第 4页

（3）要求每人至少选择6个第三方支付平台进行分析，并能按照其经营模式和特色进行分类。分析时注重了解各个平台所提供的功能和服务、业务范围、安全机制、盈利情况、市场份额、发展前景等；这6个平台中必须涉及支付宝、银联、微信支付、移动支付及移动或电信运营商支付（移动电子商务或翼支付）、国外的第三方支付平台。 支付平台 支付宝 功能服务特点 方便程度 金融合作机构数量 安全性 功能：网上交易，使用支付宝需具包括工行、农行、使用了登录安网上银行、银行卡备的条件： 1一中行、建行四大全控件，网站页通、邮政网汇e、个可正常使用的国有银行在内的面和加密技术,支付宝账户余额，E-mail地址，2一65家金融机构,动态验证码技支付宝卡通。 张开通了网上支境外信用卡组织术 付功能的银行卡 1拥有QQ号或者邮VISA也在其中 覆盖20多家国内使用了登陆安全主要银行,支持控件，网站页面和VISAMasterCard. 、加密技术，但其系统还是有漏洞的 财付通 功能：在线充值、提现、支付、交易管理、箱即可轻松开通。 针对企业用户，支付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持 贝宝 网上支付服务、首付款处理、客户结账体验、报告和管理等 注册使用贝宝即可方便快捷使用 2已开通一家商业银行的银行卡并开通网银 覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织. 贝宝的买家是先向贝宝账户充钱，卖家收到款项后，再发货给买家，存在一定风险 网站页面都使用了加密技术和动态验证码技术，安全保障强 安全性是微信支付的一大硬伤。不过，在微信支付看来，自己有五大安网银在线 覆盖10多家国内主要银行,支持查询、网上支付和转请网上个人银行，VISA、账汇款、信用卡还款获得授权码和证书 MasterCard、JCB等国际信用卡组和个人贷款 织. 在线转账支付、账户先到银行营业点申不仅能实现微信内的支付，包括购买电影票、彩票、话费充值等虚拟物品消费等，还可以让用户在第三只需将微信账户绑定银行卡就可以在微信内公众号、APP以及身边随时可见的二维码，简便、目前微信支付还没全面开放，商家以B2C为主，均需经过严格认证. 覆盖微信支付 20多家国内主要全保障为用户提共 8页 第 5页

方应用以及在线下实体商铺产生的购买行为完成支付 快捷地完成付款 银行 供安全防护和客户服务，即技术保障、客户服务 、业态联盟 、安全机制 、赔付支持 快钱 信用卡还款、手机充值、公共事业缴费、批量付款等 注册成为其用户，使用安全便捷 覆盖20多家国内使用了目前最为主要银行,支持安全的加密技术VISAMasterCard、 、---快钱盾，安全性相当高 国内支付市场份额 （4）自选某一具体的企业，结合企业实情，分析其要开展网上商务活动应该选择哪些支付平台，为什么？ 淘宝网的支付 ① 支付宝 优点：为买家提供安全方便，简单快捷的购买和支付流程，有稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力，得到了各大银行和合作伙伴的认同。它是电子支付领域中用户们信赖的支付方式； 缺点：支付宝不能很好的打击网上支付骗子，它对虚拟物品纠纷缺少评判标准，支付卡太多，不能使用户无需再次选择所在银行就能付款犹如支付宝卡通一样便捷，在遇到黑客资金安全问题保障就很困共 8页 第 6页

难。 ② 网上银行付款 优点：是智能化的，它可以完成账户查询、现金存取和现金交易等。使用它可以省去很多麻烦和不必要的环节，它有着金融机构及信用机构做担保，用户的接受程度较高。 缺点：没有第三方付款方式（支付宝、支付宝卡通）那样健全，因为第三 方支付方式是从网银支付技术发展起来的网络支付方式，并且网银的灵活度也没第三方支付方式高 ③ 支付宝卡通 优点：操作很简单就要一个密码，而且不需要开通网上银行，并且使用安全，账户证书和手机短信实时通知账户资金变动。开通了支付宝卡通当天就可以开店，而且方便费用也低廉，它是免年费免卡费的。但是现在不是很普遍，用户没有支付宝多。 缺点：在别的电子交易平台就很麻烦，必须要那个电子交易平台于支付宝合作才能使用它，不然就得开通网上银行才能支付。所以在支付宝系统中它简单实用，但是超出了支付宝它得作用就变的十分有限。 综述：对于在淘宝上开网店主要的支付方式有支付宝、网上银行付款、支付宝卡通，也有一些货到付款、邮寄等，但是这些方式安全性较低，对于双方利益没有保障。支付宝是特别方便的一种支付方式，目前占市场份额最大，也是最受大众欢迎的。而网上银行支付和支付宝卡通虽然也很好，但是综合起来不如支付宝方便快捷。对于风险方面，现在的技术和监管制度还不是非常完善，每一种网上支付都有它的风险存在，所以我认为对于大众来说选择支付宝支付是目前最好的方式之一。 共 8页 第 7页

四、实验内容和步骤 五、实验结果分析与总结 通过此次实验，知道了很多国内的网上支付平台，并且对于几个大型网上商城的支付方式也有所了解。通过分析和对比，了解了网上银行系统的支付原理，掌握了各大第三方支付平台的运作机制、功能特点，以及目前发展状况，增加了自己的知识储备。不仅知道了第三方支付平台给我们带来很多方便，同时它也有很多的不足。例如技术还不发达，国家对第三方支付平台的监管制度还不全面，也需要我们努力来完善。这次实验深入学习了第三方支付的相关问题，加深了对所学第三方支付知识的理解。 实 验 报 告 说 明

1、要求每一实验项目书写一份实验报告，并按实验课程归类汇总; 2、实验报告要遵照实验指导书和任课教师的具体要求逐项填写; 3、实验报告正文要求字迹清晰、工整，用中性笔或圆珠笔书写;

4、实验报告封面不得有空缺项；实验项目序号指实验项目编号，如：实验一; 5、实验运行环境之具体实验室和运行软件; 6、实验内容和步骤如书写不够，可加页。

共 8页 第 8页