大学生消费信贷状况调查及问题研究

王润杰　胡　敏

湖北文理学院经济管理学院 湖北襄阳 441053

摘要:在满足小额信贷需求的同时，网络在线消费信贷产品面临巨大风险。本文通过问卷收集数据，调查学生在线消费信贷产品的行为，建立LOGISTIC模型，研究影响大学生在线使用的因素。最后得出结论，男女差异，家庭收入情况和每月生活费影响在线消费信贷产品的使用；年级，专业和户口位置对大学生在线消费信贷产品影响不大。

关键词:网络消费信贷产品;LOGISTIC;模型,政策建议

中图分类号:F840.682　　文献识别码:A　　文章编号:1673-5889(2019)19-0125-02DOI:10.14097/j.cnki.5392/2019.19.056

一、大学生是消费信贷的重要参与者

随着互联网金融的蓬勃发展，多种类型的消费金融企业开始热衷于市场份额的抢占和自身市场地位的巩固与提升。大学生群体拥有旺盛且强烈的消费需求，超前的消费理念，然而其消费能力比较有限，总体来看，此群体在消费市场上彰显出了极强的重要性。目前针对大学生这一重要群体，众多的消费信贷提供者让大学生群体在消费过程中可以享受到一定的免息期。免息期结束后，他们可以申请分期付款。分期付款率也低于信用卡。在线贷款产品的出现使大学生可以提前享受他们喜欢的物品，提前透支预算。在公众消费水平逐步提升的情况下，人们的消费观念也随之产生了相当大的变化，信用消费的消费模式逐渐受到大众的推崇与传播。大学生是一群特殊的在线消费者。他们有很强的支出意愿，但由于大多数学生没有收入，实际支付能力有限，导致大学生的有效需求不足，而且存在一定的违约风险。信用消费和观念的错误方式不仅影响大学生的学习和生活，而且违约造成的信用问题也会影响未来的生活和工作。在线信用报告机构通常开始为个人评估和收集信用信息，以便为消费者建立信用档案和信用评分。大学生消费信贷问题应该引起社会的关注。

和54.34％。学历不低于研究生的人群占比达到了13.31％。就受访者专业状况而言，管理类占31.28％，非行政类人群占比达到了68.72％。就受访者家庭状况而言，独生子女和非独生子女占比分别达到了48.55％和51.45％。

使用在线贷款产品的描述性统计分析。首先，尽管使用在线消费信贷产品的大学生占比相对较低。对于绝大部分大学生而言，他们觉得自己的生活费能够实现对自身日常生活需求的满足。就没有运用网上贷款产品的学生来看，觉得自己的生活费足够用，完全没有必要借用生活费的学生占比为80.25％; 39.49％的学生不愿意尝试，表示该平台风险太大。可以看出，借贷的意愿和风险是大学生借贷时考虑的两个最主要因素。当被问及使用原因时，约有60.2％的学生认为当前资金紧张时他们会选择使用网上借贷，41.84％的学生表示他们希望提前购买产品，超额消费来满足自身需求。而21.43％的学生对这项业务感兴趣——促销。可以看出，资本紧缩是学生借贷的主要原因。其次，120名受访者表示他们使用过在线消费信贷产品。其中，蚂蚁花呗使用人数数量最多，蚂蚁借呗为15.7％的借用率，花呗使用率达到了43.80％，趣分期的使用率达到了14.05％。此外，借贷宝，名校贷的适用水平分别达到了9.92％，1.65％，其它消费信贷产品的使用水平达到了5.79％。以上数据表明，蚂蚁花呗和京东白条的用户数量最多，这也与淘宝和京东成为目前中国最为常用的学生电子商务平台有关。第三，了解在线消费信贷产品渠道的主要途径是通过同学，网站和贴吧，网络广告和视频媒体传播的。不同地区对这个问题的答案应该有所差别，但从这一主题中也不难看出，当代大学生容易受到周围环境，网络媒体的影响。第四，大学生在对在线贷款产品进行选用的时候，通常会对还款时长，产品安全性，贷款费用和使用是否方便等因素进行了综合考量。它只是反映了频繁曝光的网上贷款产品的负面影响，这使得学生对这种新颖性有一定的自我保护意识，也反映了大学生的资金的有限性。

总之，大多数学生认为在线贷款产品的优势大于劣势。由此可见，学生对负面新闻还是比较介意的，这在其心目中形成了非

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二、网络消费信贷状况问卷调查分析

(一)问卷设计与调查。设置调研问卷的内容，设计其格式，是问卷调查工作的重点和难点。能否合理设计问卷主题，问题方式是不是具备多样特征，对调查结果精准度产生了直接性影响。设计问卷的时候，要认真考虑以下几个方面：本调查问卷仅分发给湖北大学的本科生(本科生，硕士生和博士生)。由三个主要部分构成，首先是调查每名在校生的基本信息，包括性别，年龄，专业，家庭富裕程度和每月自己的生活费用。调查问卷的第二部分内容侧重于调研在线消费信贷的产品状况，第三部分则重点调研学生群体的总体消费习惯。

(二)问卷调查结果。描述性的基本信息统计分析。调查学生中男性与女性比例接近1：1;从受访者的年龄来看，新生组，大二组，大三组个老年组的占比分别为10.75％，9.39％，12.21％

Financial View| 金融视线

常不好的印象，影响了整个行业的进步。虽然大学生大多没有收入来源，但他们具有独立的经济意识并已实施行动。已经使用过在线消费信贷产品，但在试用时没有仔细阅读这些条款。这主要是因为大学生观念淡薄，需要老师和家长的积极教育。

三、计量模型分析

(一)在本文中此模型中涉及的变量函数及其描述，使用在线贷款产品作为因变量Y将使用在线贷款产品记录为1，0作为未使用的在线贷款产品。X1(性别)X2(专业)X3(等级)X4(家庭富裕程度)X5(居住地登记)X6(月生活费)作为自变量。分配变量如下：男性学生=1；女性学生=0，根据性别，根据管理类的专业分工=1;非管理类别=0，根据学生的年级，新生=1;大二=2;大三=3;大四=4;学历水平不低于研究生的人数为5人，以是否为独生子女为依据，唯一的孩子=1;非独生子女=0，根据登记居住地划分，城市=1;农村=0，根据父母每月生活费600元及以下=1; 600至1000元间的学生人数为2人; 1000至1500元之间的学生人数为3人高于; 1500元的学生人数为4人。问卷调研结果显示，学生群体对在线信贷消费产品进行运用的时候，男女学生在在线贷款产品的使用方面存在差异。以女同学为参照群体，男孩更倾向于使用网上贷款产品。因此，假设H1：性别具有针对大学学生的在线消费信贷产品的正向影响;此外，调研结果还显示出，对住址和生活费信息的等级，会对学生的风险态度产生相当大的影响，而大学生的风险态度又对其网上贷款产品的选用意愿产生了极大的影响。因此，假设H2和H3。H2：学生的收入来源对湖大学生使用在线消费信贷产品有积极影响; H3：每月生活费用对湖大学生使用在线消费信贷产品有积极影响。

(二)LOGISTIC回归模型。本文将因变量设定为对在线贷款产品的选用与否，在以上分析结果的支撑下，将自变量设定为年级，性别，每月的生活费，学生来源地，家庭情况和专业这六个基本因素，在对在线贷款产品使用情况进行调研的时候，答案只有两个:“是”或“否”，属于二选一问题。鉴于调查结果和有关数据数据中存在一定的虚拟变量，自变量和二项分布相契合，因变量的选择项只有两个，论文对二元LOGISTIC模型进行重点选用，借此实现对影响网络消费信贷产品使用状况的有关因素的分析。具体模型为：f(Xi)+σ=Y

(三)具体分析LOGISTIC回归模型。透过回归结果很容易看出，本文中的回归方程为:0.757X1+0.629X4+20408-0.651X6=Y。回归方程非常明显的显示出，性别总有正的回归系数，就此来看，大学生群体对在线信贷产品的适用，受到了性别因素所带来的正向影响。假设H1已建立，该产品具有积极影响，正回归系数表明男生与女生相比更喜欢使用在线消费信贷产品。从回归方程中不难了解，性别对使用在线贷款产品的意愿的影响大于每月的生活费用大于家庭富裕程度。其次，本文对调研对象进行分类的时候，具体划分了大一至大四三种类别和研究生及以上这一单一类别。从回归结果可以看出，年级对大学生在线

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消费信贷产品的使用没有显著影响，此外，假设没有成功建立，应该进行调整：大学生对在线贷款产品进行选用的时候，很少受到年级对因素的影响。第三，湖大的专业数量相当多。为了统计方便，本文将专业分为管理和非管理类。本文以管理类专业为参照组。透过回归结果很容易发现，大学生对在线贷款产品进行选用的时候，基本上很少受到专业因素的影响，该结论的成立可能性不存在。需要调整为：大学生群体在对在线消费贷款产品进行选用的时候，专业因素所产生的影响微乎其微。第四，假设H2成立，本文中的家庭富裕程度对在线消费信贷产品的使用产生了积极影响。第五，本文将家庭的位置划分为城乡。在本文中，家庭所在地农村地区的同学作为参考群体。从回归结果来看，家庭所在地对大学生在线消费信贷产品的使用情况没有显着影响。期望无效。应修改为：户籍所在地对安大学生使用在线消费信贷产品没有重大影响。第六，本文将月生活费分为四个部分。从回归结果来看，月生活费用的回归系数为负，这可能对大学生在每月生活费中对在线消费信贷产品的使用情况产生负面影响，表明在线贷款产品的使用消费将随着月生活的增加而减少。假设H3未成立，则应修订为：每月生活费用对湖大大学生使用在线学分产品产生负面影响。

四、对策建议

(一)应该以学校和家庭为主体，在理财方面对学生进行重点教育。大学生对现实社会生活了解不多，思想比较单纯，是非辨别能力相对较弱，商家多样化、迷惑性的宣传和营销手段很容易迷惑他们，此种情况下，学校和家长应该共同努力，对学生进行理财和消费知识的教育，对学生的防范意识进行培育和增强，帮助其对科学的价值观和消费观进行树立。

(二)在金融知识学习方面，学生应该具备极强的积极性和主动性，努力实现自身综合素养的提升，杜绝不良消费，养成科学合理的消费习惯。

(三)政府部门应该对有关法律规范进行健全和完善，对大学生借贷设定严格规范的要求，尽可能避免学生背负沉重贷款负担的情况。当前阶段，大学生今后的发展和其信贷状况的关系不大，关联度不高，导致其违约成本相对不高。因此，应该在征信系统内融入大学生消费信贷有关信息，和其今后发展状况建立紧密关联。增强大学生责任感，自觉还贷。

(四) 在高校范围内，营造良好的文化氛围和优美舒适的校园环境，开展多样化的校园文化活动，在有意义的校园文化活动的保障及支撑下，鼓励并引导学生对社团活动产生极大的关注和参与兴趣，树立正确的价值观和消费观。

作者简介：

1.王润杰，湖北文理学院经济管理学院本科在读。2.胡敏(通讯作者)，湖北文理学院经济管理学院讲师。