经济论坛 民营科技 两葺 我国商业银行中间业务发展状况分析及 改进建议 ． 陶睿 杨廷芳 王大海。 （１、建设银行哈尔滨南岗支行，黑龙江哈尔滨１５００００ ２、建设银行哈尔滨开发区支行，黑龙江哈尔滨１５００００ ３、建设银行黑龙江省分行，黑龙江哈尔滨ｌ５００ｏ０） 摘要：结合在内部审计工作中发现的制约中间业务发展的问题，对我国商业银行目前发展的状况进行分析，提出一些建议。 关键词：商业银行；中间业务；现状；建议 我国加入世界贸易组织后，经济、金融与世界各国之间实现大融合，形成 体化。现今我国各家商业银行均得到新的发展，不仅在传统的存、贷款业务 上寻求新的突破．争取更大的市场分额，而且在中间业务领域寻找新的增长 点，竞争日趋激烈，从总体上看，发展取得了一定成效。但与世界各国商业银 行相比仍显不足，且存在较多困难和不规范行为。通过了解的各种信息，结合 自身在内部审计工作中发现的制约中间业务发展的问题，对我国商业银行目 前发展的状况进行分析，提出—些肤浅见解，以供Ｉ稠余阅之。 １中间业务释义及分类 中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和 人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种 金融服务并据以收取手续费的业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负 债，但形成银行菲利息收入的业务，它与资产业务、负债业务共同构成商业银 行的三大业务类型。新巴塞尔协议划分为四大类，而我国银行业按中国人民 银行的规定划分为九大类，即支付结算类、银行卡业务、代理类、担保类、承诺 类、交易类、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类。 ２目前我国中间业务发展的现状分析 ２ｌ中间业务收入占比较低。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟， 美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在４０％左右，美 国花旗银行收人的８０％来自于中间业务。与国外相比，中国四大国有独资商 业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅 —鸡取卵等。 为７２５％。 ２－２中间业务结构层次不高。目前我国商业银行共开展了约２６０余个品种 的中间业务，主要集中在收付结算和代理业务品种方面，为了抢夺有限的客 户资源，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至 垫付资金的恶性竞争局面。此外，由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发 展也受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，产品单一， 缺乏吸引力。 ２．３中间业务收费面ｌ商不小阻力。在中国，像代收水电费、代发工资等中间业 务，通常情况下都是被作为拉客户的—个赠送品，基本上都不收费，久而久 之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都 觉得免费是理所应当的，然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用 的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随 着利率的调低，如果再不对部分业务实行收费，那银行未来的利润空间会被 大大挤压。 ２．４收费与服务质量的改善不同步。一些银行片面强调服务收费与国际接 轨，追求中间业务收人增长，却忽略了服务质量的改善，使收费水平与产品的 服务质量和效率不匹配，使客户感受不到物有所值而不愿意付费。 ２＿５定价机制需要完善，定价能力急需提高。—是定价机制不完善，定价政策 不统一，同一类服务在同—银行不同分支机构之间，同一类服务在同—个区 域的不同银行之间，收费标准存在一定的差异；银行服务定价缺乏有力的信 息系统支撑，无法提供大量的所需息鼠等。二是定价能力急需提高。目前大多 数银行都是采用市场跟进型定价，而占据一定市场优势的大银行的服务定 价，也普遍缺乏科学的定价理念，遭遇科学定价方法的考验：采用成本加成定 价法无法准确计算作业成本，采用市场跟进定价不能接近国外同业的价格水 平，采用客户导向或称价值定价法不能有效地观察客户行为以及客户对价格 的敏感性，定价方法较为粗糙。 ２五中间业务收费合规性不足。目前各商业银行为了提高中间业务收入，相 继推出了—些中间业务产品，制定了不同的收费标准，但在执行过程中，由于 产品不够成熟，市场面比较狭窄，为了提高中问业务收入占比，出现了一些与 国家财经法纪相违背的不正常行为，如未履行义务而强行收取贷款承诺费、 财务顾问费、评估咨询费；将上浮贷款利率带来的利息收人作为中间业务收 入；收取的手续费。设户单独存储，私设小金库；对同一贷款客户多重收费．杀 ３改进中间业务发展的建议 中间业务的发展，各商业银行均将其与存、贷款发展并重，如何抓住机 遇，乘势而上，力促中间业务健康快速发展，已成为各商业银行面前必须解 决的一项紧迫任务。提出如下建议： ３．１进一步缩小存贷款利差比率，为中间业务创造发展空间。与国外商业银 行相比，我国银行业还处于“利差时代”。人民币利率市场化改革的步伐近年 来虽在加快，但存贷款利率的上下限管理仍能为商业银行提供较为丰厚的利 差收入。目前我国人民币存贷款利差高达３％ ％，而美国、日本、英国、欧元 区等国家与地区的存贷款利差仅１％左右。这使中国国内银行业发展中间业 务的原动力不足，也就是说银行业不发展中间业务，其利润空问仍然较大。 ３２对传统的服务功能进行优化，提升服务质量和速度。银行业传统的服务， 如支付结算业务服务等，开办多年，客户对其深有体验，各商业银行虽在支付 结算业务上开发了较多的程序和系统，但仍不能满足目前客户的消费需求， 仍经常有客户对其进行投诉，客户在银行的资金，一是确保安全、增效；二是 支付结算快捷、方便，因此，银行业应进一步优化传统业务的服务功能，提高 资金结算的速度和准确度，才能有效提高本块业务收入的占比。 ３３开发新的服务产品，满足客户新的需求。目前，我国居民、企业金融理财意 识还处于起步阶段，缺少对商业银行多样化金融服务的需求，这说明我国银行 只要提供了方便、快捷、收费合理，又有利益居民、 企业金融理财的优质产品，加强推销、宣传，中间业务发展的前景十分广阔。因 此，各商业银行应根据不同的时期、不同的经济环境、不同的服务对象开发不同 的中间业务产品，提高服务质量与水平、增强客户体验，满足客户的需求。 ３－４强化服务，明码标价，让客户支付了手续费后能够得到更多的补偿，改变 只收费不服务的现状。花旗银行在内部组织结构的设计上以“客户为中心，以 市场为导向”。分工明确，职责清晰，重视对客户的服务，特别是方便对大客户 以及重要客户的服务，强调“组织的灵活性，适应迅速变化的环境、组织内部 的协调、组织内部的沟通”。同时在业务流程设计上，突出以任务为中心，根据 客户服务需要设计流程，业务处理前后台，上下级、各岗位之间紧密衔接，保 证组织结构运作的有效畅通。因此，监管当局应重点监督各商业银行收费后 的服务，这样既保护了消费银行服务群体的利益，又控制了银行之间的不正 当竞争，促使各银行建立完善的业务流程，为消费客户提供更自Ⅱ完美的服务。 ３．５提高客户对有偿消费银行服务的接受能力。改革开放三十年了，银行改 革上市，实行商业化，但人们对银行的认识并没有多大改变，总认为他是国 冢、政府的—个职能工具、服务部门，提供有偿服务难以接受，而对炒股、炒基 金支付手续费可以接受，说明这种有偿服务人们开始接受。因此，加强宣传， 以“服”益人，消费银行服务实行有偿的市场将逐步扩大。 ３－６注重人才培养，提高专业＾、员素质。中间业务是技术含量很高的业务，发 展中间业务对专业人员素质有着较高的要求，因此要加强对中间业务人员的 培训，调动员工学习、掌握新知识并提高工作技能的积极性，严格上岗标准。 以保证中间业务的持续、快速、健康发展。 ３－７扩大合作，实行强强联合。在我国目前银行业实行分业经营、分业监管的 体制下，银行业要发挥自己的独特优势，充分利用自身资源。与保险、证券公 司、基金公司等实行联合，扩大合作，拓宽业务面，集中最优质的服务手段，满 足市场对各种金融理财产品的需求。 ３．８加强行业监管和银行内部的监管。目前，我国各家商业银行均高度重视 中间业务的发展，将其与资产、负债的发展并驾齐驱，发展非常迅猛，竞争也 十分激烈，如果不加强监管，势必扰乱金融市场，出现—些违法违纪行为。因 此，作为行业监管部门，—是制￣Ｙ－４ｆ利于银行业发展中间业务的规范：二是实 行价格的有效监督；三是实行服务的有效监督；四是建立同业公约。作为银行 也应建立内部审计监督部门，一是加强监督检查，防止违规、违纪和徇私舞 弊；二是指导业务部门按章操作、规范经营。
