我国商业银行个人贷款业务探析 李摘嘉 ４０００２０） （重庆银行股份有限公司 重庆要：在我国金融环境日益开放的大背景下，我国商业银行的个人贷款业务受到了多方面的激烈竞争，成为了各方争夺的关键 业务点。虽然说我国商业银行的个人贷款业务有了一定程度的发展，但是由于这些年国际金融危机的影响和我国国内经济结构的 调整，严重影响了个人贷款业务的继续开展。文章围绕该论题展开进一步的讨论。具体而言，文章讨论了我国商业银行中个人贷 款业务的构成和特点，然后分析其中存在的问题，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施， 推动我国商业银行个人贷款业务的进一步发展，应对国际国内经济形势的发展变化。 关键词：商业银行；个人贷款业务；问题；解决对策 二、我国商业银行个人贷款业务的构成和特点分析 个人贷款业务在银行业的发展过程中占据着重要的地位， 一前言 ． 我国金融业已经经历了一个重要的发展时期，取得了一定 、的成绩。目前，正处在建立现代化的银行体系的重要转折时期。 但是，由于我国金融业还没有发展成熟，还不能有效满足经济发 展的实际需要。这里，主要以个人贷款业务为主要讨论的主题。 我国商业银行的个人贷款业务起步时间并不长，与国外发达国 家相比，仍然有较大的距离。但是，这也说明了我国商业银行个 它具有普通商业贷款业务所没有的独特之处，即利率高、风险分 散、回款有保证。就经验来看，个人贷款业务的坏账比率要远远 低于企业客户。因此，我国商业银行除了发展普通商业贷款业 务以外，把很多的精力都放在了个人贷款业务的开展与拓展方 面。一般来说，目前为止，我国商业银行提供的个人贷款产品包 含了：住房类贷款、消费类贷款、经营类贷款等。这些贷款产品 的特点主要有如下几个方面。①住房类贷款业务占据的比例最 人贷款业务具有潜在的巨大市场空间，我国商业银行有必要尽 快采取措施来积极拓展这方面的业务。 对账工作的顺利开展。因此，我们有必要尽快提高单位客户对 银企对账工作重要性的认识，积极配合银行做好银企对账工作， 户信息个性化、综合化需求的对账方式。完善对账的管理模式， 更好地为银行经营管理决策提供信息支持。明确权利义务，切 实防范经营风险。只有这样，银企对账工作才能够得到社会各 界的重视以及法律的保障，从而推进银行业务的顺利开展。 四、结语 随时关注自身的资金动态，为单位客户发展提供可靠的会计数 据信息。银行也应该切实发挥自己在银企对账工作中的主导地 位，加强宣传，把银企对账工作作为一项长期的工作来落实，分 清自身与单位客户各自的责任，普及银企对账知识，让单位客户 能够积极参与到银企对账工作中来，有效防范各类金融案件的 发生。 ’ 总之，随着我国金融行业的不断放开，银行面临了巨大的发 展机遇。但同时，它也给银行带来了很多的风险。其中最令人 瞩目的就是银企对账工作，因为它是银行内控管理工作中的一 个重要指标。当前。由于银企对账工作仍然不够到位，从而给银 行带来了较大的操作风险。无法切实保障银行和单位客户的资 金安全与完整。因此，我们有必要尽快提高单位客户对银企对 账工作的认识，提高邮局投递员素质，加快事业单位对账工作的 有效性，不断完善相关的金融法规，确保银企双方账务记载的及 时性、正确性和完整性，堵塞资金管理漏洞，提高资金营运效益， 及时发现差错事故和经济案件，促进银企双方内控制度建设，便 （二）强化对邮局投递员的业务培训工作，不断提高他们的 业务素养 ‘ 当前，我国银企对账工作中的一个较为关键的环节，就是邮 局投递员的投递工作。他们由于一些业务素养的，往往会 投机取巧的减少投递次数。有时也会为了减少工作量，而采取轻 描淡写的态度来对待对账单的投递工作。容易导致银企对账工 作中的资金风险。因此，为了解决这种，最有效的办法就是切实 加强对邮局投递员的对账业务培训工作，加强他们的工作责任 心。 于行政、执法、中介机构行政和操作，扩张银行业务，最终实现银 企对账的“差异化、个性化”服务，实现银企对账的全电子化服务， 让银企对账真正成为银行防范风险的有效手段。 （三）解决事业单位的银企对账中的沟通不畅问题 当前，一些事业单位执行会计委派制，他们的银企对账单并 不是亲自操作的，而是通过其他的会计进行核算，导致了他们对 银行对账单不够了解，更不用说能够核对准确了。因此，我们有 必要针对这种情况，加强银行与国库支付局和财政事业单位三 者之间的沟通，从而使得事业单位能够及时了解银企对账情况， 减少对账单在中途周转的时间，把资金风险降低到最小化。 （四）出台并不断完善相关的金融法律法规 明确银企双方在对账工作中的权利与义务，形成有效的法 参考文献： ［１】李瑞红．银企对账中的风险需引起关注［Ｊ】．贵州农村金融，２０１０，（４） ［２】李铁民忽视银企对账管理隐含严重风险隐患【Ｊ】．黑龙江金融，２００７， （１ ０）． ’ 【３】刘俊嵩．改善银企对账工作，降低银行内控风险【Ｊ】．金融会计， ２００８，（４）． 【４】刘巍．警惕银企对账中的操作风险【Ｊ】．金融理论与实践，２００６，（８） 律约束力，并及时提高对账手段的科技含量，开发满足客户对账 高。由于个人贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本 应该由银监会牵头成立专门的会员机构。完善个人信用登记体 低的特点，因此，它成为了各个商业银行最为重要的利润来源之 其中比例最高的要数个人住房贷款业务。②消费类贷款种 类的差异性较小。个人贷款业务中也有消费方面的业务，比如 说汽车贷款等产品，但是，我国商业银行在这方面的业务差别较 小。③恢复个人信用贷款业务。这主要是指一些个人原先因为 种种原因而骗贷、赖账等不良贷款行为，在当前也获得了重新发 展，对个人贷款的信用进行重新核实 三、我国商业银行个人贷款业务存在的问题 当前，我国商业银行个人贷款业务发展时间并不长，经验还 不充足，难免会出现这样那样的问题。具体表现如下。 （一）个人住房贷款业务所占的比重过大，使得商业银行面临 一，系。商业银行内部建立科学的评价指标体系，这是发展个人贷 款的必要条件，商业银行可以划分个人信用等级，此等级和借款 人借款限额对应。此外，我国商业银行还应该借鉴发达国家这 方面的法律规定，加强各方面的支持与合作，促进个人信用体系 的建立，分散银行的风险。 （二）尽快建立并不断完善个人贷款的营销策略 具体来说，我国商业银行应该应该根据不同的客户群来开 展个人货款业务。商业银行应该针对不同的客户采取不同的营 销策略和不同的服务，把客户群细化为忠诚客户和需要提高忠 诚度的客户两大类。对于忠诚客户来说，商业银行应该与他们 签定长期的合作意向书，对他们设立循环贷款承诺，从而建立长 的风险随之增加 当前，我国商业银行的个人贷款业务中，住房贷款所占的比 重已经过大，使得银行的贷款流动性风险日益显现出来，不良贷 款出现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良 贷款率，将影响个人贷款业务的安全性，从而引发巨大的信用危 机。此外，我国宏观使得个人住房贷款出现了萎缩现 象，还有很多人提前还款，这些都对商业银行的个人贷款业务的 进一步拓展有着一定的不利影响。 （二）个人贷款业务中的消费类业务发展缓慢 当前，我国商业银行的个人贷款业务中除了个人住房贷款 业务以外，消费方面的贷款业务也占据着重要的地位。比如说 在西方发达国家，他们的消费信贷业务比重已经呈现出快速增 长的态势。成为了银行主要的收入来源，普通老百姓的日常生活 方式就是借债消费。但是，我国的个人贷款业务中的消费类贷 款产品占据的比例却不够高，这是我国传统的消费观念影响根 深蒂固造成的，这项业务的拓展还需要漫长的一段时间。 （三）个人贷款业务的同质化现象较为严重 我国个人贷款业务中的消费类贷款产品包含了住房、汽车、 助学等多个领域，使用的信贷工具也是多种类的。但是，我国 商业银行只要有条件开发了这项业务的，其提供的贷款品种几 乎是类似的，没有太大的差别。这就会大大影响到商业银行的 市场竞争力的提升，尤其是与国际化的银行进行竞争是不具优 势的。 四、我国商业银行个人贷款业务进一步拓展的具体途径 鉴于以上我国商业银行个人贷款业务中存在的种种问题。 我们认为，我们有必要首先分析下造成这些问题的原因有哪些。 一般来说，制约我国商业银行个人贷款业务发展的因素有：缺乏 规范的个人信用体系，缺乏营销观念，商业银行的利润软性约束 制约了个人贷款业务的发展，社会个人信用制度不健全增加了 商业银行发展个人贷款业务的难度，居民消费观念和收入增长 预期了个人贷款的现实需求。弄清楚了这些制约因素以后， 我们就要采取一定的措施来推进个人贷款业务的进一步发展。 具体途径如下。 （一）尽快建立并不断完善个人信用体系 目前，我国商业银行个人贷款业务的开展与发展，遭遇到了 一定的阻力和困难，其中原因之一就是个人信用体系并没有建 立起来，更不用谈完善了。因此，我国商业银行当前要做的首要 任务就是要建立个人信用体系 具体来说，商业银行应该协助 建立个人资信登记体系，由于各个商业银行之间存在激励的市 场竞争，让他们主动把客户资源进行共享基本上是很难的，因此， 期的利润来源。对于忠诚度比较高的中小客户来说，银行也不 能忽视，应该提供个性化、差别化的服务，从而获得较高的平均 利润。对于客户忠诚度低的大客户来说，银行应该运用营销手 段，尽可能的满足他们的深层次需要，提高他们的忠诚度。对于 一般客户来说，银行也要以品牌优势去争取这部分客户。此外， 银行还应该不断创新个人贷款产品的种类，可以根据不同的客 户需求来设计不同的贷款产品，也可以根据市场状况和宏观环 境的变化来推出新产品和新服务，从而大力拓展个人贷款业务。 （三）提高银行管理层和决策层的认识，提高个人贷款业务 的硬约束力 当前，我国商业银行的管理层和决策层认为个人贷款业务 麻烦大、利润小，因此，他们不够重视这块业务的拓展工作。因 此，我们应该从领导层开始，统一他们的认识，改变传统的旧观 念，使得他们充分认识到个人贷款业务的重要性和必要性。比 如说，发展个人贷款业务是支持经济振兴的需要，发展个人贷款 业务是迎接我国加入ＷＴＯ挑战、增强银行自身竞争能力的需 要。然后，银行应该对个人贷款业务的增长实施计划指标约束， 增加对一级分行的利润指标硬约束，建立一套自上而下的个人 贷款业务营销方式，促进个人贷款业务的发展。此外，商业银行 还应该实行分类指导的原则，创造和完善金融工具，从而使得个 人贷款业务提供的产品和服务更具个性化和针对性，从而提高 个人贷款业务的灵活性和多样化，有利于个人贷款业务的进一 步拓展和发展。 五、结语 总之，我国商业银行个人贷款业务在现今的银行贷款业务 中占据了很大的比重，也是银行利润的重要来源之一 但是，我 国银行个人贷款业务的开展并不非常令人满意，还存在着不少 问题。因此，我们认为，银行应该促进作为主导地位来创立 统一、完善的个人信用制度，完善个人房产抵押分批贷款产品， 提高经营类贷款所占比重，加大个人信用贷款额并加强信用风 险监管，拓展其它个人消费信贷，从而更好的满足个人贷款业务 不断增加的社会需求，紧紧抓住良好的发展机遇和巨大的发展 空间，为银行增加新的利润增长点，确定具体的个人贷款产品创 新的推动形式，从而形成具有特色的市场竞争力。 参考文献： 【ｌ】张晋生．商业银行零售业务【ｌ州．北京：中国经济出版社．２０００． 【２】赵民，影响我国消费信贷发展的制约因素及对策分析【Ｊ１．财经问 题研究，２００２，（３）
