温州新农村建设中农村金融服务体系创新问题研究

温州新农村建设中农村金融服务体系创新问题研究

作者：陈露 张玲萍 孙成

来源：《农村经济与科技》2016年第12期

[摘 要]对温州新农村建设中农村金融服务体系现状研究的基础上，把温州农村金融服务体系分为农村正规金融和农村非正规金融。然后从新农村建设中农村金融服务供需状况的角度研究温州农村金融服务体系，发现其存在的问题制约和阻碍着温州农村金融的发展。最后，通过借鉴国内和国外先进的经验和做法，提出相应的性建议。

[关键词]新农村建设；农村金融服务体系；农村正规金融；农村非正规金融；金融创新服务

[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A

新农村建设需要大量的资金投入，农村金融是新农村建设的主要推动力量，构建完善的新农村金融服务体系可以促进农村经济的可持续发展。自2012年7月温州、市启动新一轮农村金融改革以来，目前温州已形成了以合作金融为核心，商业性金融与性金融分工协调的，农村正规金融和农村非正规金融并存的农村金融服务体系。但是受到制度缺陷和环境制约等因素的影响，现行农村金融服务体系支持新农村建设存在着众多困难。针对这些问题，本文以新农村建设为出发点，研究了温州农村金融服务体系存在的问题和不足，并提出了有针对性的对策建议。

1 国内外农村金融支持新农村建设经验研究 1.1 国外发展经验研究

关于新农村建设，国外发达国家和发展中国家的农村金融服务体系发展经验对于温州农村金融改革有很大的借鉴和启示。美国作为世界上农业最发达的国家，已经形成了较为完整的农村金融服务体系，主要由农村合作金融机构、性金融机构、商业银行和农业保险四部分组成。农业在欧洲国民经济中扮演着极其重要的角色，其农村经济与金融的发展经验具有非常大的借鉴意义。欧洲国家充分结合自身发展实际，通过管理和控制欧洲农业农村基金，把农村发展公共基金投入到社会主义新农村建设，为欧洲农村经济的发展贡献了力量。

同属亚洲和发展中国家，国情与我国相似的印度，其农村金融服务体系的发展非常具有代表性。印度农村金融服务的最大特点是多层次、多局面的农村金融机构间既分工又合作、优势互补，所以印度的农村金融的发展得到了保障。孟加拉国的新农村建设也获得了农村金融服务

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

体系的大力支持，当前孟加拉国的农村地区的金融机构有正规金融机构和非正规金融机构两大类。其中，非正规金融的覆盖率比正规金融大，充分发挥了非正规金融机构的有益作用。 1.2 国内发展经验研究

对农村金融服务体系支持新农村建设的问题，一直受到理论和实务界的广泛关注。中国人民银行绵阳市中心支行的廖凤华（2010）在调研的基础上对农村建设的金融支持力度进行了较为深入的研究，认为现行的农村金融服务体系在实际运作中隐藏着许多理论与实践上的缺陷，特别是农村金融风险分散的功能和金融发展自身的功能没有得到应有的充分的释放，主张从信贷服务体系、融资服务模式、风险管理业务等方面来提高农村金融对农村经济的促进作用。 北大经济学院的王曙光等（2010）重点对支持新农村建设的农村金融服务体系的现状进行了分析，他们的研究发现当前农村金融服务明显滞后于农村工业化、城镇化的发展，他们提出通过综合的金融手段来创新对新农村建设的金融支持，认为可以采用市场化的手段、充分利用不同层面的金融手段来解决新农村建设过程中的融资难题。

中国建设银行的吴霞红（2010），也强调指出针对农业信贷投入不足、农村资金外流严重、农村保险严重缺失、农村金融产品创新力不足等问题，提出建立广覆盖的农村金融服务体系来解决有限与滞后的金融服务之间的矛盾。

最后，许多专家和学者认为传统的正规金融机构已经无法满足新农村建设的需求，强烈呼吁建立相适应的非正规金融机构。以中国人民大学学者张杰（2003）为代表，从功能和制度供给的角度探讨非正规金融的优势，并以此探索非正规金融在新农村建设存在的必要性以及继续发展的必然性。但是他们也指出如何赋予非正规金融合法的农村金融身份，充分发挥其对正规金融有益和必要的补充作用，始终是农村金融改革的难题之一。 2 新农村建设中农村金融服务体系现状研究

温州作为全国农村改革试验区，经过多年的不断改革和发展，温州市农村金融方面的改革取得了一定成就。但是相对而言，农村金融服务体系仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。目前，温州已初步形成了性金融、商业金融、农村合作金融分工协作，农村正规金融和农村非正规金融服务体系并存的格局。其中，正规金融包括农村商业银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、社区银行等，非正规金融包括民间借贷、融资担保体、资金互助社等。

2.1 温州农村经济发展状况

全市常住人口为912.21万人，总人口中33.98%以上是农业人口。2015年温州市GDP为4619.84亿元，比上年增长8.3%。全年财政总收入677.92亿元，比上年增长6.5%。国民经济三次产业结构比例为2.7∶45.5∶51.8。其中，第一产业增加值123.24亿元，增长3.1%；第二

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

产业增加值2101.53亿元，增长7.1%；第三产业增加值2395.07亿元，增长9.9%。按常住人口计算，人均地区生产总值50809元（按年平均汇率折算8158美元），增长8.8%。 2.2 温州农村正规金融服务现状

温州市农村金融机构现在鹿城、龙湾、瓯海3区和乐清、瑞安2市及永嘉、苍南、平阳、文成、泰顺、洞头6个县全面覆盖，共有营业网点近500个，网点绝大多数都位于农村地区。其中，便民服务网点111家，助农取款服务点2700多个，农村正规金融服务覆盖面达到73%。温州银监分局的统计数据显示，2015年全市农村金融机构存贷款规模和增量居全市首位，实现净利润26.56亿元。截止2015年3月末，全市农村金融机构各项存款余额1856.63亿元，贷款余额1307.94亿元，不良贷款余额26.03亿元，不良贷款率1.99%，不良贷款率继续保持低位。

2.3 温州农村非正规金融服务现状

通过农村普惠金融的不断探索， 资金互助会、小额贷款公司及融资担保体、合作社信用部等各种各样的非正规金融组织的诞生成为正规金融的一种补充。温州市金融办数据显示，截止2015年民间资本管理公司、小额贷款公司累计组织2192亿元支持新农村建设。随着温州农村金融改革的推进，名为“合作社信用部”和“融资担保体”的两种创新融资模式在温州各农村地区扎根发芽。截至目前，温州平阳县农业产业联合会作、苍南县农民专业合作社联合会及鹿城农信农民专业合作社等单位成功组建了29家融资担保体，筹集担保金195万元，已为62家农业企业争取贷款1.2752亿元。温州现有24家合作社信用部，共为6个农户，涉及水稻种植、茶叶种植、番茄种植等行业的担保资金7797万元。这两种适应农村区域特色的创新贷款方式，运行至今尚未发生一笔坏账。 3 新农村建设中农村金融服务供需状况研究

本文研究的目的是阐述温州新农村建设中农村金融服务体系现状及存在的问题，破解当前农村金融发展困境。通过实地调研和问卷调研，发现温州农村金融面临的深层次问题是现行农村金融服务中金融需求和供给不相适应。下面进行详细的分析，首先分析新农村建设中农村金融服务的需求状况，再分析新农村建设中农村金融服务的供给状况。 3.1 新农村建设中农村金融服务的需求研究

新农村建设的核心是农村经济的发展，而农村经济的发展离不开金融的有力支持。温州农村金融服务需求主体主要分为农户、农村企业和农村公共事业三类。随着新农村建设目标的逐渐实现，农户的借贷需求由生产性需求向生活性需求转变。另一方面，由于农业的特殊性，农户的生产性需求往往集中在中长期的资金需求。同时，除了基本金融需求外，农户对于结算、汇兑、市场波动情况、保险等全方位的金融信息服务的需求也会有所上升。

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

发展现代农业是温州新农村建设的首要任务，扶持农业龙头企业，发挥其带动作用。从借贷资金的规模上来看，大多数农村企业需要国家的支持，来拓宽资金供给渠道及其保障稳定的资金供给。

温州新农村建设的另一个重要方面是农村公共基础设施的建设和农业科技的推广都需要大量的、多样化以及长期的资金投入。温州农村公共基础设施缺失、农业科技水平薄弱，需要农村金融服务体系发挥资金筹措功能，通过各类社会资本和人力资源的注入，实现工业反哺农业、城市反哺农村、农业生产机械化和现代化的方针。 3.2 新农村建设中农村金融服务的供给研究

从新农村建设中农村金融服务的供给主体角度出发，温州农村金融服务主体分为正规金融机构和非正规金融机构。

在新农村建设中，正规金融机构是农村金融供给的主力军。在农村金融中，农村商业银行的功能定位没有改变，但是农村商业银行提供的金融服务品种单一、资产质量不高、经济规模小，无法满足全部农村经济的借贷资金需求。商业性金融机构追求自身利益的最大化，逐渐从农村市场撤离，导致了农村金融市场的空白。中国农业发展银行职能单一、实力薄弱，服务覆盖面较低；中国邮政储蓄银行只提供储蓄服务而不提供贷款，严重制约了资金的流动发展。 另外，非正规金融组织机构适应于农村分散的经济模式，其表现形式有小额贷款公司、私人钱庄、典当、民间自由借贷、担保公司等。在以民营经济为主体的温州，非正规金融组织颇为流行。调查显示相对于正规金融融资，43.3%的温州农户倾向于选择非正规金融融资渠道。非正规金融供给活跃、借贷成本低、条款灵活，但是非正规金融的逐利投机性很强，隐藏着极大的风险。目前，农村非正规金融组织缺乏法律保障，还不具有合法的经营身份，缺乏必要的法律约束。循环的资金又无法有效监管，其隐含的风险制约着非正规金融组织对解决新农村建设资金问题的作用。

4 创新温州农村金融服务体系的对策建议

新农村建设是温州农村经济发展改革的重要内容，稳定推进社会主义新农村建设要发挥好农村金融的积极作用，进一步加强温州农村金融服务体系对新农村建设的金融保障。这些问题的存在使得温州推进农村金融改革，重构农村市场的需求和供给关系，建立分层次、覆盖广、监管有效、普惠性和可持续发展的农村金融服务体系，迫在眉睫。 4.1 构建多层次农村金融服务体系

中国农业发展银行要进一步明确性银行的定位，不断拓宽银行业务范围，加强性金融对温州农村经济的支持力度。中国农业银行应充分发挥在温州县域农村金融发展中的基础作用，在农村增设营业场所，创新农村担保方式，开拓农村金融市场业务，服务好新农村建

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

设。邮政储蓄银行要加大发展力度，满足农村经济发展多样化的金融需求。温州农村商业银行要加大产权制度改革，理顺产权关系，增加服务手段，创新金融产品，增强支农实力。 要不断放宽农村地区金融机构市场准入条件，有序发展适应温州新农村建设需要的新型农村金融机构，不断培育民营商业银行、农村社区银行以及村镇银行，以活跃县域金融活动，促进农村金融市场的多层次构建。 4.2 引导并规范农村非正规金融

非正规金融是对正规金融的辅助，要客观对待非正规金融对农村经济发展中的作用。规范农村非正规金融关键在于通过法律约束和指导，引导其资金向合理性方向流动。温州、市针对不同层次和类型的农村非正规金融要采取不同的措施，并逐渐将农村非正规金融置于的金融监管之下。同时，严格管理农村非正规金融发展，对违规违法的民间金融业务活动坚决予以取缔，构建农村民间金融发展的良好环境，为新农村建设贡献力量。 4.3 加强农业保险发展

由于农业生产的脆弱性，温州、市要大力发展农业保险体系，分散和转移农业生产的自然风险。农业保险体系的发展过程中，要充分发挥的主导作用，出台相关的财政补助或优惠。还要开拓农业保险市场，吸引和鼓励各类资金对农村金融市场的投入和设立性农村保险机构，加快温州社会主义新农村的建设步伐。 4.4 完善农村金融监管体系

农村金融监管工作对农村金融改革起到关键作用，农村金融市场的创新要求相适应的农村金融监管体系。

在一行三会和地方金融办等监管主体的基础上，创新监管模式，成立行业自律组织，补充监管。完善相关农村金融监管法律法规，建立有效性、持续性的金融监管标准体系，可以强化农村金融机构的社会责任和促进农村金融机构的可持续经营。在完善的农村金融监管体系下，适当放宽农村金融市场的准入门槛，充分发挥农村非正规金融的资金供给作用。 4.5 积极创新

温州农村金融想为新农村建设提供更好的保障，就必须为农村金融服务创造良好的信用环境。温州、市要高度重视农村信用体系建设，出台相关文件，对恶意逃债、恶意拖欠的行为予以惩罚和规范。同时，面对社会信用意识淡薄，要积极推动农户、农民专业合作社及农村中小企业的信用档案的建设，切实改善农村金融生态环境。 5 结论

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn

农村金融体系的构建和完善是推进社会主义新农村建设进程至关重要的因素，本文对温州新农村建设中农村金融服务体系现状进行研究的基础上，得出如下结论：温州、市要不断完善农村金融服务体系，建立符合温州实际的农村金融策略。同时，构建相应的农业保险体系，不断创新农业保险的模式，为新农村建设提供保证。应该加强支农惠农财政支出，促进资金向县域内流动，满足农村的金融需求。健全相关法律法规，规范农村非正规金融，构建有效的农村金融监管标准体系。最后，要加大诚信激励，为农村金融服务的供给创造良好的社会信用环境。 [参考文献]

[1] 贺成福.论支持新农村建设的金融服务体系构建[J].财经界，2014（21）： 23-28. [2] 廖风华.对绵阳城镇化建设中金融支持问题的探讨[J].西南金融，2010（9）：55-58. [3] 王曙光，王东宾，慈峰.城镇化的目标定位与金融支撑体系[J].农村金融研究，2010（7）：55-55.

[4] 吴霞红.浅淡建立健全农村金融体系[J].中国商界，2010（12）：25-25

[5] 张杰. 中国农村金融制度：结构、变迁与[M].北京中国人民大学出版社，2003：100-120.

[6] 周丹.论支持新农村建设的金融服务体系构建[J].新金融，2013（2）：23-28.