村镇银行对农村金融的意义及其发展策略

村镇银行对农村金融的意义及其发展策略

作者：刘寅喆 银 河

来源：《商业时代》2008年第09期

◆ 中图分类号：F832文献标识码：A

内容摘要：党的十七大提出建设社会主义新农村的重大历史性任务，而“三农”金融服务的改进将是建设新农村的有利支撑和现阶段我国农村金融改革的重点。村镇银行的成立发展对我国农村金融改革、促进新农村建设意义重大。 关键词：农村金融 村镇银行 执行力建设

社会主义新农村的建设中，“三农”金融服务的改进毫无疑问是现阶段我国农村金融改革的重点。然而目前农业发展仍然处在艰难的爬坡阶段。农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出，在很大程度上制约着我国工业化、城镇化的进程。村镇银行的建设势必成为农村金融发展的助推器，进一步促进农村经济的腾飞。

村镇银行成立的意义

（一）农村金融改革发展的里程碑意义

随着我国经济的腾飞，国家越来越意识到农村发展的重要性。但是相对于我国城市金融的有序化、高效化以及国际化的快速发展，农村金融进展慢、结构散、效率低等问题越发突出，原有农村金融越来越不能适应新农村的构建。上世纪90年代以来，我国在农村金融方面进行了许多改革，但许多改革措施重在改革农信社上。因此，其他农村金融机构依然处于网点覆盖率低、金融产品单一，竞争不充分的尴尬境地。而2006年底银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》首次将农村金融原有体系改革深入到增量改革阶段。此后成立的多家村镇银行具有门槛低、资金来源多元化、治理结构灵活多样以及股权层次新颖等特点。这无疑为艰难发展的农村金融市场注入了新的活力。因而，以增量改革为代表的村镇银行成为我国农村金融改革发展路上的新的里程碑。 （二）缓解农村金融供给不足的压力

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我国农村金融供给大体上分为性金融，商业性金融，合作金融和民间金融。上世纪90年代以来，商业性金融的中国农业银行、中国建设银行等各大商业银行逐渐从低利润的农村撤离。同时，性金融的代表农业发展银行在业务上主要经营粮、棉、油等收购资金的管理，其他支持农村经济开发的多种专项贷款已经停止。合作金融的“老大哥”——农村信用合作社的整体经营业绩由于、产权、管理等多方面原因不断下降。另外，邮政储蓄将大量农村资金输向城镇，其每年抽走的农村资金达到人民币4000亿元以上。

从图1可以看出，我国用于农业机构、乡镇企业的贷款量明显低于其它机构，而且从1990年到2005年的这15年，用于农业机构、乡镇企业的贷款量基本没有明显的增长，但用于其它机构的贷款量却增长迅速，短短15年就翻了6倍。因此，服务于农村的村镇银行是非常必要的，在一定程度上能够缓解农村供给不足的现状。 （三）引入竞争以促进农村金融业发展

尽管我国意识到建立多元化农业金融竞争市场的重要性，但由于实践中的种种困难，我国农村金融改革主要集中在农信社上。但改革后的农信社经营状况并未得到根本改变。效率低下、形式单一、服务不到位等多种问题依然存在。其根本原因在于，农信社在农村金融中几乎处于垄断地位。因此，村镇银行的建立，无疑将打破沉寂的农村金融市场，在一定程度上形成村镇银行与农信社相互竞争的局面。农村金融市场有效化发展最终会使得广大农民的利益大大增加。

村镇银行运营结构的创新

（一）成本与收益

村镇银行的目的是服务“三农”。面对农村金融供不应求的现状，村镇银行是否可以通过制定较高的利率来获得高额的收益呢？显然，这是与银监会降低农村金融准入门槛的初衷相违背的。如果利率过高，借款人成本会相应增加，进而影响投资和消费，尤其农村金融正处于起步阶段。因此，央行限定村镇银行贷款利率额。其低于市场均衡利率，有助于刺激投资和消费，从而带动经济增长，防止逆向选择。 （二）风险与控制

在我国，村镇银行的特殊地位决定了其主要以小额存贷为主。根据发展研究中心最近的一次专题调研显示，农村单笔借款在5000元以下的占所有借款的67.29％，10000元以上贷款仅占14.％。笔者分析如下：

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假定贷款与存款利率差为r％，还款率为h％，资金总额为M。当将M全部贷给n个人时（此处只考虑平分贷款，即每人贷款 ），详见表1所示。 期末村镇银行的资金期望：E(n)=M*h%*(1+r%) 期末单人还款期望：E＝ *(1+r%)*h% 期末还款方差：σ2=Σni=1[(Ri-E)2xPi]

σ2=[(1+r%)- (1+r%)h%]2h%(h%n)+[0-(1+r%)h%]2(1-h%)[(1-h%)n] 即σ2= (1+r%)2(1-h%)2(h%)2

可以看出，n越大，方差D越小，也就是说偏离程度（风险）越小。村镇银行这种以小额贷款为主的金融机构在违约风险上大大低于放贷总量相同的大额贷款金融机构。同时，也降低了村镇银行风险管理的成本。因而，村镇银行的可行性与盈利性得到肯定。例如惠民银行的贷款规定，2万元以下的贷款都不需要担保和抵押。业务员对情况的熟悉程度将决定风险的大小。而其是否决定放贷的依据是其自身制定的《贷款信用评级和最高贷款额度核定表》，该表包括贷款者的上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映五项，各占20%。放款以后，会对农民的还款方式进行控制，比如要求农民进行分期还款。同时村镇银行还在探索其他控制风险的方式，比如引进法盟农业保险，配套的扶贫资金以及贴息。

村镇银行健康发展的建议

地方加大扶持力度。村镇银行作为全新的金融机构模式，在处理复杂多变的农村金融问题时，难免显得稚嫩，应该给予村镇银行优惠保护，但是，一定要减少其对拥有经营权的村镇银行的干预，组建村镇银行要杜绝参股以干预管理决策，要为村镇银行创造一个市场化、充分竞争的发展环境，避免村镇银行成为地方控制金融资源的工具，以保证村镇银行健康稳定的发展。

建立科学合理的村镇银行制度。建立严格的市场准入制度，要求开办村镇银行的企业或个人必须遵纪守法，监管部门也可以建立相应举报制度，防止违法行为的发生。明确的产权制度要求村镇银行的最大或唯一股东必须是银行业金融机构，并且村镇银行内部的各种权、责、利关系必须理清楚。建立健全的信息披露制度，公开透明村镇银行的经营情况。

切实强化村镇银行的竞争力与执行力。笔者认为村镇银行应转变以往陈旧落后的服务理念，以“热心服务”为前提，以“用心服务”为重点，改变农信社以往的服务态度。打造服务三农

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的“村镇品牌”。村镇银行从业人员的培训与教育应该走在最前面，“兼容并包”做到既吸收城市商业银行优质服务的精髓，又发展村镇银行自身的特点。另外，村镇银行应切实加强自身的执行力建设，真正做到服务“三农”，建设“三农”。

参考文献：

1.陈培礼.我国落后地区农村金融的边缘化与对策.经济问题探索，2006.4 2.汤敏.期待更开放的农村金融多元化市场.银行家，2007.2