娄底地区保险需求意识的调查报告

娄底地区保险需求意识的调查报告

——对娄底市250名居民的问卷调查

【内容提要】 本报告以对娄底市100名居民的问卷调查为基础，分析了娄底地区的保险需求意识。通过他们对保险的认知、购买保险的缘由、购买保险品种的选择、能承担的保费额度等视角的分析，发现：我国保险行业还不发达，国民保险需求意识还呈现偏弱的态势，提升国民的保险需求意识是我国保险业发展的一项长期任务。

【关键词】 娄底市；保险需求意识

一、研究背景与问题的提出

改革开放以来，中国经济发生着天翻地覆的变化。2010年中国超越日本成为全球第二大经济体。在经过改革开放和入世的洗礼后，我国的保险产品已经走入千家万户家庭之中，保险行业俨然成为金融行业的支柱之一。随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动，保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面不断前进。

在此背景下做此项调查，旨在深入了解国内居民在生活理财与保障方面的潜在需求及保险意识、保险产品认知及顾虑、保险消费习惯及满意度等，以利于保险业的发展。 二、研究设计

1、本研究将对保险需求意识操作化为四个方面

⑴对保险的认知（对保险的理解；曾经是否买过保险；不选择购买保险的理由） ⑵购买保险的缘由（购买保险的途径；购买保险产品的初衷；认为购买保险的价值主要体现在？）

⑶对保险品种的选择（购买过哪些类型的保险；您认为现在最需要的是什么保险）

⑷能承担的保费额度(每年支出的保费占收入的比重；如果购买保险，每年能承担的保险费额度是多少；) 2、抽样方法以及样本的选取 抽样的基本方法：这次调查以娄底市市民为总体，结合娄底市居民的生活消费水平，城乡结构，选取具有代表性的地点和人群进行调查，回收有效问卷250份。样本基本情况见表1。

表1：样本基本情况（N=250） （%） 样本特征 有效百分比 样本特征 有效百分比 性别 男 学历 高中及以下 33.6 女 36 中专、大专 36.8 职业 技术人员 35.6 本科及以上 29.6 国企单位 26 年龄 18岁以下 3.2 商业服务业 23 18～27岁 56 1

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索 -

农林牧渔 其它 15.2 1.2 28～37岁 38岁以上 35.2 5.6

三、调查结果分析 1、对保险的认知

居民的生活越来越多的受着保险的影响，那么在保险业还不发达的情境下，保险在居民心中的地位如何？居民对保险是否有着足够的了解呢？

在谈到保险是什么时，37.2%的居民同意保险是一种风险管理的方法，33.2%的居民觉得保险是集合了多数人的财力，帮助了遭受损失的个体。只有19.6%的居民认识到保险也是一种投资，而还有10%的居民认为保险就类似于。在此次调查中发现仅有35.6%的居民为自己及家庭成员买过保险。而不选择以购买保险的方式来防范未来可能发生的风险损失的理由中，5.6%的居民认为购买保险不吉利，28%的居民习惯于把钱存储起来，而46%的居民则是因为对保险不熟悉，觉得保险理赔难，真正的作用不大，还有20.4%的居民却是没有剩余的资金。

表2：不选择购买保险的理由 买保险不吉利 5.6% 习惯于储蓄 28% 对保险不熟悉 24% 保险理赔难，作用不大 22% 没有剩余资金 20.4% 显然居民对保险的了解是不够的，为什么大多数人都喜欢把钱存在银行选择自己承担风险，而不愿意把钱存入保险公司让保险公司替自己分担甚至是完全承担风险呢？中国大多数人的文化意识还是建立在“伦理本位”的传统文化基础上，其表现就是以家庭、家族为核心化解风险、解除危机。人们愿意并且习惯用储蓄的方式，应付未来不确定事件的发生。因此，对银行储蓄的偏好高于对保险的偏好。而从直观上说，是因为大多数人都不了解保险，不认可保险，认为保险是骗人的。

影响个人保险意识和保险需求的因素无外乎是受社会传统观念的影响，金融产品多，保险公司发展不成熟和保险从业人员的素质。尽管我们每个人的生活都离不开保险，但是保险业在很多人看来还并不是一个受人尊敬的行业，据中国消费者协会的统计数字显示，2004年全年受理了1427件保险投诉，而2005年这个数字增加到了1702件，在全国各个行业当中，保险业排在了消协投诉增幅第六位。在报纸等大众传播媒体上，关于保险的新闻报道吸引人们眼球的往往不是某某公司新开发了什么新产品，而是某某保险公司的业务员从客户手中骗取了多少保费，某某保险公司的理赔人员与客户一同骗保等等，负面的报道虽然对媒体来说更有噱头，对人们选择保险产品、购买保险产品也有一定的警示作用，但是报道过多却会对这个行业造成较大的负面影响，使人们对这个行业缺乏信赖、缺乏信心，从而降低个人对保险产品的需求。其实，我国市场保险业起步较晚，保险市场不成熟，在过去很长的一段时间里把工作重心放心在对保险市场行为和偿付能力的监管上，而忽视了保险市场的基础设施和公共服务建设，保险知识的宣传教育和普及工作仍需加强，老百姓购买保险的意识还不强，保险行业的社会

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形象仍有待改善。保险的宣传只在行业内部是远远不够的，必须走出自己的圈子，走到群众中，多宣传正面的、闪光的的东西，多向社会传递一种正面的信息。如此，才能慢慢改善保险在老百姓心目中的形象，才能促进居民对保险的深入了解，激发居民的保险需求意识。

2、购买保险的缘由

保险对社会、家庭的作用，是显然易见的。现在，保险开始渐渐成小康生活所需必备的新“三大件”致意，与住房、汽车平起平坐。买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。简单的说保险的意义在于多数人帮助少数人，让生活在困难时雪中送炭，美满时锦上添花，让生有所准备，老有所养，病有所医，死有所留，残有所靠。

表3：购买保险的初衷 为了得到保险保障 为了投资理财 为了养老

由上表可知，%的居民购买保险的初衷是为了的到保险保障，24%是为了养老，只有12%的居民把保险当做是投资理财。而对保险的价值上，48%的居民认为是对自己和家庭的责任心、爱心，25.2%的居民通过购买保险来寻求心理保障，获得心理安慰，19.2%的人只是为了获得保险赔偿或支付。而居民购买保险的途径中，亲戚朋友介绍购买的占24%，学校或工作单位购买，加上强制性购买占35.6%，通过个人推销员推销购买的只有8%。其实一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。因此保险既是一种保障，又兼有投资收益。从投保者买保险的动因中可知，大多数居民买保险是为了规避风险，获得安全保障，既解释了重疾险在已投保人群中普及率较高的现象 ，也说明居民把保险作为投资理财的意识还不够。

3、对保险品种的选择

表4：您购买过哪些类型的保险 养老保险 医疗保险 子女教育金保障 意外伤害保险 贷款保证保险 3

% 12% 24% 15.2% 24% 5.6% 28% 1.2% 路漫漫其修远兮，吾将上下而求索 -

机动车辆第三者责任保险 机动车辆保险 家庭财产保险 10.4% 10% 5.6% 从以上数据，乐观的说，我国的保险市场还是很大的，在假设居民愿意购买保险，他们认为现在最需要的是什么保险的调查中，养老保险、重大疾病保险、意外保险所占比重最大，分别占22%、24%、28%，从一定程度上折射出居民购买保险规避疾病伤害风险的心理。许多专业人士认为，人生需要的保障层次为：第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好的赡养，第五规避职业风险。而调查中所反映的居民大多数停留在第一、第二层次，第三层次相对比较薄弱。若要提高保险意识、拉动保险需求必须将目标群体进行细分，针对每个群体的特点设计产品、制定营销策略。

4、能承担的保险额度

表5：每年支出的保险占收入的 5%以下 5%到10% 10%得到15% 15%以上 59% 35.2% 5.6% 1.2% 由上表知，居民对保险的投资普遍是不高的，一方面反映了保险的现实生存状态，另一方面也预示着保险潜在的市场需求和广大的发展空间。所收入水平的，居民每年能承担的保险费额度也是有限的，36.8%的居民每年能承担的保险费额度不超过1000元，半数的居民能承担的保险费额度在1000至3000元之间，而能支付更高保险费的居民少之又少。

四、小结

综合上文我们发现：总体上，居民的保险需求意识呈现偏弱的现状。首先表现在对保险的认知度不高，对保险存在一些误解；其次，没有充分把握利用好保险的各种功能和作用；再次，对保险品种的选择也欠缺平衡和发展得眼光；最后，受经济水平和收入水平的，居民能承担的保险费额度有限。

笔者认为，保险市场存在的供求矛盾，即潜在需求很大，现实需求不足，其严重性，不在于老百姓不购买保险的问题，而在于，在这种不购买的背后隐藏的对保险的不信任。信念危机比市场危机更可怕。所以，营造保险业发展的良好环境显得格外重要。为提高娄底地区的保险需求意识，保险行业应对症下药，加大保险宣传力度，普及保险知道，强化和法规的引导，准确推介和宣传，只有市民保险需求意识提高了，保险业才有了发展壮大的基础。

参考文献:

魏华林、林宝清 ：《保险学》（第二版）

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