对我国商业银行促进人力资源资本化的研究 龙玉国 （广东工程职业技术学院） 转 皇 差 奎 过 竿奎 苎篓 妻望 耋 １ ： 量 曼 辱： 力－ 筷 的篡 上 。 杏 荐生 袅 真 堑篓 璺查转 输崇孽奎 ！：存：带 摹 ｕ．／ ＾ｘ，．／ ．． Ｊ，４／， ＇＊Ｊ， ／，／ｌ￣ ／，４Ｊ 妻 嘉 嘉 ～‘ 苎进 烹保 、＝＝＝ ？ 赛 鍪 老竺 ￣， ａ二 ／Ｊ面，实施有效的人 ： 螽荐 嘉 的 孳妻只 至 ．可 苎竺 复 奎 质量与数量 进聘荏甭 毫 蕃 置 径等霾 愈明显＿人力 。 苎譬鳘望 鍪套 璺堡竞 优势 王 曩 ， 算 蓬 墓哥 茬王 美 妄 运 …．． ． 。 警 。： 仃，． ｌ力 李 。 ……… ．… …． …， 位空缺，劳动力场状况，社会有关政策以及本单位在公众中的吸引力 、．、 —１我 喜 三．． ， ．奎龟 ｜业璺！ 力妻 篓 化还存在一些障碍。妻 碍 员： 和 银 力 遗程： 不 ，…一 ……．警 鏊妻 篁 ，二是 停算童 罂 专 经尊成墨： 母 要耄 ２ 奎 ＝萎 务 程 ｛ ＝１ｒ 曼 ，． 学煮 “善 者篓墨 至 用劳 墨二 ，穿于人力 夏 “２‘．２ 呆 蒿 写 柰 螽 再 袤最的保 ……一……一 芏＿：堇 员王 南 磊 晶诰 ，其 另‘ ｌ弄丕 一羞 的 。个系统工程，Ｊ ＂它贯 Ｖａ“ 学 妻 ｝． 季乎 ，， 。 ＇ 前 银 笺仅ｌ如 仅 扁。茵 ， 发 矗 要求， ＂ｌｍ ， 李本 所有者和银行的出资人 ！： 是 尊堡 尊芎鎏 寄？： 曼复 识 鎏奎景 ：。员． 导 现 妻奎，是 银 才 展 律晶内在篓求， 人力 源 菘 ：一 墨 第二： 善 务 菥。，莲 人才弄羞。职务芬薪 务 ，以 ，并以银行利润给予相应的回报， 事计划 及对 人 篌 界 ： 助于确 藉 杀人 数昌 其 ：务 薪 ， 奎丰：又 ， 规 本 ，本对企业出资。 霍 主 出。册妻 烹 例 Ｅ 禾！技 等可。《 司 》 宴 入股，其出资比例不能超过注册资本的，。以等、过高新技术银行 评竺 职位 范，莩 和 的 步 篙， 三如 ｉ‘才 ｒ能茬 芏 岗 孑能看 妻 磊‘ 自 识： 毕 。。 。。 自己 藩 。 … ７９ 小额信贷对地方性商业银行的影响 李丹娜 凌峰（哈尔滨银行） 摘要：我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞 我们深刻的认识到中国目前不缺大银行，不缺中型银行，也不缺 争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和 比大，必须有符合自身实际 小银行。同时，也不缺为大型客户服务的银行，也不缺为中型客户服 的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，其市场定位应是突出灵活机 务的银行，就是缺少真正为小企业、小客户服务的银行。这是中国的 制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。在防范风险 特点和国情决定的。 前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。 所以，在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服 关键词：小额信贷地方性商业银行 明确服务对象 务。实际上，发放小额信贷的银行是可以发的，比如印尼的人民银行、 小额信贷的英文是Ｍｉｃｒｏ Ｃｒｅｄｉｔ，一般是指专向中低收入阶层 孟加拉、菲律宾的一些银行都有一些好的例子。在我国发放小额信贷 提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服 主要是地方性商业银行应该在小额信贷方面有所作为。 务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其 与其他商业银行相比，有学者认为，地方商业银行的竞争优势 走向自我生存和发展。 其一，贴近企业的信息优势。地方商业银行在 小额信贷起源于孟加拉乡村银行在中国的引进和延伸，并非是 主要体现在以下方面：主要体现在能够获得那些通常很难量化、检验和 本土生长起来的。１ ９９３年，中国社会科学院农村发展研究所首先将 信息方面的优势，与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷弓ｌ入了中国， 进行组织的职级传递的“软信息”，这些软信息是在银行与企业、所 成立了“扶贫经济合作社”，首先在河北省的易县，河南省的虞城县 有者和地方社团多维度密切联系中累积起来的。地方商业银行可以 并对之施以有效 和南召县和陕西省的丹凤县建立了以孟加拉乡村银行的小额信贷 根据这些信息来评估贷款风险和收益的平衡关系，地方商 为贷款模式的小额信贷扶贫社。１ ９９５年开始，联合国开发计划署 的管理。其二，与小企业的密切联系。由其信息优势所决定，（ＵＮＤＰ）和中国国际经济技术交流中心在全国１７个省的４８个县 业银行与地方小企业是天然的密切伙伴。其三，以客户为中心的业 地方商业银行可以在充分了解客 （市）推行以扶贫等为目标的小额信贷项目。开发计划署后来在天津 务模式。由于贴近客户、贴近市场，户需求的前提下，为客户提供量体裁衣式的多样化金融服务。其四， 和河南的部分城市开展了针对下岗职工的城市小额信贷项目。 经过十几年的探索，取得了一定成效。从２０００年开始，农信社 治理结构的优势。地方银行由于受到较少的限制，与大银行相比，它 根据央行信贷扶持“三农”的要求，以农信社存款和央行再贷款为资 们可以比较充分地实现产权的多样化和民营化，完善银行的公司治 金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。 理结构。发挥财政杠杆作用，弓Ｉ导金融资金注入贫困地区或者弱势群体。 据统计，截至２００６年１２月末，农村合作金融机构农户贷款余额 ９１９７亿元，比年初增加１２６０亿元，比上年同期多增８２亿元。农户 结合我国新出台的《农民专业合作法》完善农村的保险市场、期货市 鼓励金融 贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额１７１０亿元，比年初 场，引导更多的金融资金进来。按照审慎适度监管的原则，提供多样化的金融服务产品。 增加１ １６亿元：农户联保贷款余额１００１亿元，比年初增加１４Ｏ亿 组织和产品创新，专家们指出，最近银监会在２００６年底对农村进行的体制改革 元，是小额信贷的主体。 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，我国农村金 中，其中一个重要的思想就是放开、搞活农村金融市场，既要鼓励形 式多样的金融组织，还要结合农民、农业、农村以及保证城镇低收入 融面临难得的发展良机。 地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。 这方面下岗职工这样一些情况来创新出更多的产品，提供多样化的 在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、 金融服务。城市商业银行发展的关键在于“做强”。现在几乎所有的城市商 城市信用合作社。 我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的 业银行都把进一步发展的希望寄托在突破“城市壁垒”、实现跨区域 城市商业银行的许多业务开展 竞争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符 经营上。尽管由于存在地域上的限制，但这不是制约其发展的主要障碍。因为城市商业银行以其 合自身实际的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，其市场定 受到局限，城市商业银行当前应 位应是突出灵活机制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、 现有的实力，实现跨区域扩张并非易事。为此，着眼点放在“做强”上，其中的关键：一是要下大力气消化、 拓展中间业务。要在同国内大银行和外资银行的竞争中，推出适应当 把注意力、二是要提高管理人员和从业人员的素质：三是要明确 地经济发展的金融产品，成为金融创新银行。地方性商业银行和工农 处置不量资产：做”出特色，没有特色的城市商业银行将失去生存基 中建４大银行到１Ｏ多家全国性业务银行相比，他们在中国的历史 自身的定位，“从百余年到十多年的都有，从国有的到合资的也都有，但是他们强大 础：四是要注重业务创新、管理创新和服务创新，不断提高综合实力 吗？不可竞争吗？不是，他们也有很多压力和问题，而这些压力和问题 和竞争力。应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他 的存在恰好也给了地方性商行一次更快发展的机会。全国性银行在 第二，弱势群体 从业中最显著的问题是大集中，当然就信贷和管理来说大集中是一 们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；建立合理有效的治理制度和可持 个规避风险的好办法，但是就市场而言大集中就是一个致命的缺陷， 应该得到支持，但也必须结合实际，才能最终获得成功。地方性商业银行应认真借鉴 主要的原因产生于总行掌握着很多决策权和指导权，而他们真正的 续发展的经营机制，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推 了解地域性市场吗？他１ｆｉｎｎ道在一个地区内百姓的需求Ⅱ马？不尽然， 尤努斯教授的成功经验，所以从调研到决策到执行都是一个漫长的过程，而地方性商行恰恰 出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投 占据了地域性的优势可以迅速的调研、决策和执行。在其次就是目前 资创业的梦想。与此同时，小额信贷对地方性商业银行的影响不只是 外资银行的进入，进入的主要市场就是全国性银行的主要市场或高 开发出一种金融发展的新思路，更是一个改造和在发展的最佳时机， 盈利市场，那么他们既要对应外资银行调整自身策略也要稳固现有 能够冷静清醒的看透市场，寻找到市场突破口，从最基础的业务出 市场份额，几乎没有时间和经历再去考虑一个省或一个市的事情了。 发，占据小额信贷垄断行业，日后才有更为良性的发展。（上接第７９页） ２００４．８：１５－６２． 【４】陈云娟，包洪信．国有商业银行人力资源管理改进策略【Ｊ］．上海金融． ｛２】冯莉．我国商业银行创新管理【Ｊ】中国农业银行武汉培训大学学报 ２００３．５．６３ 【５】邬锦文．人力资源管理信息化【Ｍ１北京：清华大学出版社．２００６． ２００４．４：２５－２６． 龙玉国．男，（１９７０一）。广东工程职业技术学院教务处副处长，金融副教 【３】张际萍人力资源的会计思考与实证分析【Ｄ】．成都：西南交通大学工商 授，金融学博士，主要研究方向是金融风险控制与研究。 管理系．２００３．
